Digitale Banken sind im Grunde genommen neue Unternehmen. Und wie wir alle wissen, ist die Startup-Umgebung dafür bekannt, Wachstum gegenüber Profitabilität zu priorisieren. Ein Warnsignal für den Stier ist es, so viele neue Benutzer oder Kunden wie möglich zu bekommen.
Der Gedankenprozess ist, dass man, solange man weiterhin Kunden hinzufügt, irgendwann herausfinden wird, wie man sie monetarisieren kann.
Wie bleiben diese digitalen Banken solvent und verdienen Geld, wenn ihre Kundenbasis auf mehrere Millionen oder gar Zehnmillionen anwächst? Verdienen sie überhaupt Geld? Wie können Benutzer überzeugt werden, für bestimmte Dienstleistungen zu bezahlen?
Digitale Banken verdienen Geld durch:
Einwerben von Geldern
Der „einfachste“ Weg, Geld zu verdienen, besteht darin, Gelder von Investoren einzusammeln. Venture-Capital-Firmen stehen Schlange, um in digitale Banken nicht nur in den USA oder UK, sondern weltweit zu investieren – wo immer sich eine Gelegenheit bietet.
Bedeutende Neobanken haben mehr als eine Milliarde Dollar und manchmal sogar mehrere Milliarden eingesammelt.
Interchange-Gebühren
Menschen erwarten heutzutage, dass digitale Banken Konten anbieten, die kostenlos sind und wo die meisten alltäglichen Finanzdienstleistungen ebenfalls kostenlos sind, einschließlich Geldautomatenabhebungen, Überweisungen, Transaktionen, Karten und Wartungsgebühren.
Das ist wahrscheinlich das, was 90% von uns mit unseren Bankkonten machen. Und das alles kostenlos. Aber es gibt eine Gebühr, die versteckt ist. Gut, sie ist vor den Kunden versteckt, nicht vor den Händlern. Es ist die Interchange-Gebühr, die Visa und Mastercard den Verkäufern berechnen, wann immer ein Kunde bei ihnen etwas mit der Karte kauft.
Deswegen sieht man oft in kleineren „Tante-Emma-Läden“, dass sie nur Bargeld akzeptieren. Ihre Margen sind ohnehin schon hauchdünn, um dann noch einen Teil davon mit Kartenunternehmen zu teilen.
Ein Teil dieser Interchange-Gebühr geht von Visa zur digitalen Bank. Das sind typischerweise kleine Beträge, aber sie summieren sich, je mehr Kunden Sie haben, die bereit sind, ihr hart verdientes Geld für Dinge auszugeben, die sie meistens nicht brauchen.
Das Anbieten eines Premium-Kontos mit schicken Funktionen, wie zum Beispiel einer Metallkarte, Reiseversicherung, medizinischer Auslandsversicherung, verbesserten Sparzinsen, Lounge-Pässen usw., sind ausgezeichnete Wege, aus einem „schnorrenden“ App-Nutzer einen zahlenden Abonnenten zu machen.
Indem man zwei oder drei Preisstufen zur Auswahl anbietet, sieht es gut aus, mehr Geld von einem Kunden zu erhalten.
Kostenlose Konten anzubieten kann für Fintech-Unternehmen kostspielig sein. Und je mehr Kunden man hat, desto mehr Geld kann man verlieren.
Obwohl Premium-Konten für das Unternehmen etwas Gewinn erzeugen können, oder zumindest keinen Verlust, ist das immer noch keine große Geldquelle für sie.
Geschäftskonten für KMUs
KMU sind auffallend unterversorgt, und sie sind es gewohnt, von großen Banken geschröpft zu werden. Wenn Sie ein kleines oder mittelgroßes Unternehmen unter Ihr Dach bekommen können, können Sie für Jahre gutes Geld verdienen.
Das Anbieten eines kostenlosen Kontos und dann für einige Dienstleistungen eine Gebühr zu verlangen ist ein Weg. Der andere ist, direkt für ein Geschäftskonto eine Gebühr zu verlangen.
Unternehmer lieben es, digital zu banken. Es spart ihnen wertvolle Zeit, die sie oder ihre Mitarbeiter für andere wichtige Teile ihres Geschäfts verwenden können. Hier gibt es viel Wachstumspotenzial für digitale Banken, besonders in der heutigen Welt, wo jeder Unternehmer sein möchte.
Kreditkarten
Jetzt kommen wir zu den lukrativen Sachen. Kreditkarten. Die versierteren digitalen Banken bieten von Anfang an Kreditkarten für Kunden an, da diese im Allgemeinen zu den profitabelsten Finanzprodukten für Banken gehören.
Banken können auf mehrere Arten Geld mit Kreditkarten verdienen. Da ist die Jahresgebühr, die oft für das erste Jahr erlassen oder ganz weggelassen wird. Dann gibt es die Zinsgebühr, die berechnet wird, wenn ein Kunde es versäumt, seinen Saldo in einem Monat zurückzuzahlen. Das ist der größte Einnahmengenerator.
Und dann gibt es die bereits erwähnten Interchange-Gebühren, die sie von Händlern oder der kreditkartenausgebenden Bank, mit der sie sich verbündet haben, erhalten. Zum Schluss gibt es noch Gebühren für verspätete Zahlungen, Überweisungen und Bargeldvorschüsse.
Wie Sie sehen, lohnt es sich für eine digitale Bank, Kreditkarten in ihrem Portfolio zu haben. Sie sind in manchen Gegenden verbreiteter als in anderen, also könnten sie nicht überall auf der Welt lohnenswert sein.
Einige Neobanken, die keine Banklizenz haben, können Kreditkarten anbieten, indem sie sich mit einem lizenzierten Partner zusammenschließen, um die Regulierungsbehörden an Bord zu bekommen.
Darlehen und Hypotheken
Der geradlinigste Ansatz zum Profit besteht darin, Kunden Geld zu leihen. Menschen benötigen immer mehr Geld, als sie gerade besitzen, und sie zahlen gerne dafür.
Hypotheken sind insbesondere das profitabelste Finanzprodukt der Bank. Es sind die wichtigsten finanziellen Transaktionen, die Menschen jemals tätigen werden.
Hypotheken sind nicht von allen Herausfordererbanken erhältlich. Neue Banken brauchen insbesondere Zeit, um sich im Markt zu etablieren und zu reifen. Sie können allerdings anfangen, indem sie persönliche Darlehen für Kunden anbieten als großartige Weise, sie zu binden und Zinsen zu generieren.
Überziehungen
Banken stützen sich stark auf Überziehungen, um Geld zu verdienen. Überziehungsgebühren machten mehr als die Hälfte des Nettogewinns von sechs bekannten Banken aus, laut einer Studie des Brookings Institution. Laut derselben Umfrage zahlen Kunden, die ihr Bankkonto mehr als 10 Mal pro Jahr überziehen, satte 80 Prozent aller Überziehungsgebühren.
Überziehungen sind bei digitalen Banken ziemlich selten. Als eine Maßnahme, um ihren Kunden während der Pandemie zu helfen, begannen einige von ihnen, Überziehungsgebühren komplett zu eliminieren. Ally ist ein solches Beispiel.
Sie begannen damit, im frühen 2020 Überziehungsgebühren zu erstatten, um während der Pandemie zu unterstützen, aber bald ließen sie das ganz fallen.
Dennoch, da eine einzelne Überziehung bis zu £35 kosten kann, ist es eine einfache Methode für traditionelle und digitale Banken, Geld zu verdienen. Ich wäre lieber ein wenig knapp bei Kasse an der Kasse als diesen Betrag zu bezahlen.
Marktplatz
Sobald digitale Banken genügend Kunden haben, können sie ihre App zu einem Marktplatz machen. Banken sind nicht verpflichtet, ihre eigenen Produkte zu entwickeln und zu vermarkten. Sie können einfach ihren App-Platz an andere Finanzinstitutionen wie Kreditgeber, Versicherungsunternehmen und Buchhaltungsorganisationen vermieten. Für jeden empfohlenen Kunden erhalten Banken eine Provision und die am Marktplatz teilnehmenden Unternehmen erhalten einen zahlenden Kunden. Es ist eine Win-Win-Situation für alle.
Der Markt kann eine breite Palette von Dienstleistungen aufnehmen, die sowohl für Privat- als auch Geschäftskunden attraktiv sind. Der Marktplatz kann neben den bereits erwähnten Kredit-, Buchhaltungs- und Versicherungsdienstleistungen auch HR, Renten, Steuerwesen, rechtliche Angelegenheiten, Kommunikation, Treueprogramme, Zahlungen, Investitionen, Hypotheken, Versorgungsbetriebe und mehr umfassen.
Die Starling Bank in Großbritannien ist ein bekanntes und häufig genutztes Beispiel. Sie sind eine der wenigen profitablen Herausfordererbanken, die derzeit aktiv sind. Um ihr Geschäftskonto zu ergänzen, bieten sie eine Reihe von Produkten Dritter an.