Los bancos digitales son esencialmente nuevos negocios. Y, como todos sabemos, el ambiente de las startups es conocido por priorizar el crecimiento sobre la rentabilidad. Un indicador de alerta para el toro es conseguir tantos usuarios nuevos o clientes como sea posible.
El proceso de idea es que mientras sigas agregando clientes, eventualmente descubrirás cómo monetizarlos.
¿Cómo se mantienen solventes y ganan dinero estos bancos digitales si su base de clientes crece a varios millones o tal vez decenas de millones? ¿Ganan dinero en absoluto? ¿Cómo se puede persuadir a los usuarios para que paguen por servicios específicos?
Los bancos digitales ganan dinero mediante:
Obteniendo financiamiento
Probablemente la manera "más fácil" de ganar dinero es obtener financiamiento de inversores. Las firmas de capital de riesgo están alineadas para invertir en bancos digitales no solo en EE. UU. o Reino Unido, sino en todo el mundo, donde sea que se presente una oportunidad.
Los principales neobancos han recaudado más de mil millones de dólares y a veces varios billones.
Tarifas de intercambio
La gente espera que los bancos digitales tengan cuentas que sean gratuitas y donde la mayoría de los servicios financieros cotidianos sean gratuitos, incluidos retiros de cajeros automáticos, transferencias, transacciones, tarjetas y tarifas de mantenimiento.
Eso es probablemente lo que el 90% de nosotros usa nuestras cuentas bancarias para. Y todo es gratis. Pero hay una tarifa que está oculta. Bueno, está oculta para los clientes, no para los comerciantes. Es la tarifa de intercambio que Visa y Mastercard cobran a los vendedores cada vez que un cliente compra algo de ellos con la tarjeta.
Es por eso que a menudo ves en tiendas pequeñas de "padres y madres" que solo aceptan efectivo. Sus márgenes ya son muy reducidos como para compartir algunos de ellos con las compañías de tarjetas.
Parte de esa tarifa de intercambio irá de Visa al banco digital. Esas son cantidades típicamente pequeñas, pero se suman cuanto más clientes tienes que están felices de gastar su dinero ganado en cosas que en su mayoría no necesitan.
Ofrecer una cuenta premium con características elegantes como una tarjeta metálica, seguro de viaje, seguro médico en el extranjero, mejores tasas de ahorro, pases a salas, etc., son una excelente manera de convertir a un usuario de aplicación "gorrón" en un suscriptor de pago.
Al ofrecer dos o tres niveles para que sus clientes elijan, tus posibilidades de obtener más dinero de un cliente son buenas.
Ofrecer cuentas gratuitas puede ser costoso para las empresas fintech. Y cuantos más clientes tengas, más dinero puedes perder.
Aunque las cuentas premium pueden generar algo de beneficio para la empresa, o al menos no perderlo, esa sigue sin ser una gran fuente de ingresos para ellos.
Cuentas comerciales para PYMEs
Las PYMES son notablemente desatendidas y están acostumbradas a ser desplumadas por los grandes bancos. Si puedes obtener una empresa pequeña o mediana bajo tu techo, puedes ganar buen dinero durante años por venir.
Ofrecer una cuenta gratuita y luego cobrar por algunos de los servicios es una forma de hacerlo. La otra es cobrar directamente por una cuenta comercial.
A los emprendedores les encanta la banca digital. Les ahorra tiempo valioso que ellos, o su gente, pueden dedicar a otras partes vitales de su negocio. Hay mucho espacio para crecer aquí para los bancos digitales, especialmente en el mundo de hoy cuando todos quieren ser emprendedores.
Tarjetas de crédito
Ahora llegamos a lo jugoso. Tarjetas de crédito. Los bancos digitales más perspicaces ofrecen tarjetas de crédito a los clientes desde el inicio, ya que son uno de los productos financieros más rentables para los bancos en general.
Los bancos pueden ganar dinero con las tarjetas de crédito de varias maneras. Está la cuota anual que a menudo se exime durante el primer año o completamente. Luego está la tarifa de interés que se cobra cuando un cliente no logra pagar su saldo en un mes. Ese es el mayor generador de ingresos.
Y luego están las ya mencionadas tarifas de intercambio que ellos cobran a los comerciantes o el banco emisor de la tarjeta de crédito con el que se han asociado. Por último, están las tarifas por pagos atrasados, transferencias de saldo y adelantos de efectivo.
Como puedes ver, es conveniente para un banco digital tener tarjetas de crédito en su portafolio. Son más prevalentes en algunos territorios que en otros, así que podrían no valer la pena en todas partes del mundo.
Algunos neobancos que no tienen una licencia bancaria pueden ofrecer tarjetas de crédito asociándose con un socio con licencia para conseguir la aprobación de los reguladores.
Préstamos e hipotecas
El enfoque más sencillo para obtener beneficios es prestar dinero a los clientes. La gente siempre necesitará más dinero del que posee actualmente, y pagarán gustosamente por él.
Las hipotecas, en particular, son el producto financiero más rentable del banco. Son las transacciones financieras más importantes que las personas harán jamás.
No todos los bancos desafiantes ofrecen hipotecas. Los bancos nuevos, en particular, necesitan tiempo para establecerse en el mercado y madurar. Sin embargo, pueden comenzar ofreciendo préstamos personales a los clientes como una excelente manera de asegurarlos y generar interés.
Descubiertos
Los bancos dependen en gran medida de los descubiertos para ganar dinero. Las tarifas por descubiertos representaron más de la mitad de los ingresos netos de seis bancos reconocidos, según una investigación del Brookings Institution. Según la misma encuesta, los consumidores que sobregiran sus cuentas bancarias más de 10 veces al año pagan un asombroso 80 por ciento de todas las sanciones por descubiertos.
Los descubiertos son bastante poco frecuentes entre los bancos digitales. Como medida para ayudar a sus clientes durante la pandemia, algunos de ellos comenzaron a eliminar completamente las tarifas por descubiertos. Ally es uno de ellos.
Comenzaron reembolsando tarifas por descubiertos a principios de 2020 para ayudar durante la pandemia, pero pronto abandonaron la práctica.
Aún así, dado que un solo descubierto puede costar hasta £35, es una manera sencilla para los bancos tradicionales y digitales de ganar dinero. Prefiero estar un poco cohibido en la caja registradora que pagar esa cantidad.
Mercado
Una vez que los bancos digitales tienen un número suficiente de clientes, pueden convertir su aplicación en un mercado. Los bancos no están obligados a crear y comercializar sus propios productos. Pueden simplemente alquilar su espacio en la aplicación a otras instituciones financieras, como prestamistas, compañías de seguros y organizaciones contables. Por cada consumidor referido, los bancos reciben una comisión, y las empresas que participan en el mercado obtienen un cliente pagando. Es una situación beneficiosa para todos.
El mercado puede acoger una amplia gama de servicios que atraen tanto a usuarios personales como empresariales. Además de los ya mencionados proveedores de préstamos, contabilidad y seguros, el mercado puede incluir RRHH, pensiones, impuestos, legal, comunicaciones, programas de lealtad, pagos, inversión, hipotecas, servicios públicos y más.
Starling Bank en el Reino Unido es un ejemplo conocido y frecuentemente utilizado. Son uno de los pocos bancos desafiantes rentables que operan actualmente. Para complementar su cuenta comercial, ofrecen una variedad de productos de terceros.