Le banche digitali sono essenzialmente nuove imprese. E, come tutti sappiamo, l'ambiente delle startup è rinomato per dare priorità alla crescita rispetto alla redditività. Un segnale di allarme per il toro è ottenere più nuovi utenti o clienti possibile.
Il processo di pensiero è che finché continui ad aggiungere clienti, prima o poi capirai come monetizzarli.
Come fanno queste banche digitali a rimanere solide e a guadagnare se la loro base di clienti cresce fino a diversi milioni o forse decine di milioni? Guadagnano affatto? Come si può convincere gli utenti a pagare per servizi specifici?
Le banche digitali guadagnano tramite:
Ottenere finanziamenti
Probabilmente il modo “più facile” di guadagnare è ottenere finanziamenti dagli investitori. Le aziende di venture capital si stanno mettendo in fila per investire in banche digitali non soltanto negli USA o nel Regno Unito ma in tutto il mondo – ovunque si presenti un'opportunità.
Le principali neobanche hanno raccolto più di un miliardo di dollari e talvolta diversi miliardi.
Commissioni di intermediazione
Le persone si aspettano che le banche digitali abbiano conti gratuiti e che la maggior parte dei servizi finanziari quotidiani siano gratuiti, inclusi i prelievi di contanti, i trasferimenti, le transazioni, le carte e le spese di manutenzione.
Questo è probabilmente ciò per cui noi tutti utilizziamo i nostri conti in banca. Ed è tutto gratuito. Ma c'è una commissione che è nascosta. Beh, è nascosta ai clienti, non ai commercianti. È la commissione di intermediazione che Visa e Mastercard addebitano ai venditori ogni volta che un cliente acquista qualcosa da loro con la carta.
Ecco perché spesso vedete nei piccoli negozi familiari che accettano solo contanti. I loro margini sono già sottili per condividerne una parte con le società di carte.
Una parte di quella commissione di intermediazione andrà dalla Visa alla banca digitale. Si tratta tipicamente di piccole quantità, ma si sommano quanto più hai clienti che sono felici di spendere i loro soldi guadagnati duramente in cose di cui per lo più non hanno bisogno.
Offrire un conto premium con caratteristiche interessanti come una carta in metallo, assicurazione di viaggio, assicurazione medica all'estero, tassi di risparmio migliori, pass per lounge, ecc., è un ottimo modo per trasformare un utente dell'app "a sbafo" in un abbonato pagante.
Offrendo due o tre livelli tra i quali i tuoi clienti possono scegliere, le tue probabilità di ottenere più soldi da un cliente sono buone.
Offrire conti gratuiti può essere costoso per le aziende fintech. E più clienti hai, più soldi puoi perdere.
Anche se i conti premium possono generare un po' di profitto per l'azienda, o almeno non perderlo, non è ancora un grande generatore di denaro per loro.
Conti aziendali per PMI
Le PMI sono notoriamente sottoservite e sono abituate a essere spennate dalle grandi banche. Se puoi portare un'impresa di piccole o medie dimensioni sotto il tuo tetto, puoi guadagnare bene per gli anni a venire.
Offrire un conto gratuito e poi addebitare per alcuni dei servizi è una strada percorribile. L'altra è addebitare direttamente per un conto aziendale.
Gli imprenditori amano operare in banca digitalmente. Risparmiano tempo prezioso che loro, o il loro personale, possono dedicare ad altre parti vitali della loro attività. C'è molto spazio di crescita qui per le banche digitali, specialmente nel mondo di oggi quando tutti vogliono essere imprenditori.
Carte di credito
Ora arriviamo alla roba succosa. Le carte di credito. Le banche digitali più avvedute offrono carte di credito ai clienti fin dall'inizio poiché sono uno dei prodotti finanziari più redditizi per le banche in generale.
Le banche possono guadagnare dalle carte di credito in diversi modi. C'è la quota annuale che spesso viene esentata per il primo anno o completamente. Poi c'è la commissione di interesse che viene addebitata quando un cliente non riesce a ripagare il proprio saldo in un mese. Questa è la generatrice di entrate più grande.
E poi ci sono le già menzionate commissioni di intermediazione che raccolgono dai commercianti o dalla banca emittente la carta di credito con cui si sono associati. Infine, ci sono le commissioni per ritardi, trasferimenti di saldo e anticipazioni di contante.
Come puoi vedere, è vantaggioso per una banca digitale avere carte di credito nel suo portafoglio. Sono più popolari in alcune zone piuttosto che in altre, quindi potrebbero non essere vantaggiose ovunque nel mondo.
Alcune neobanche che non hanno una licenza bancaria possono offrire carte di credito collaborando con un partner autorizzato per mettere d'accordo i regolatori.
Prestiti e mutui
L'approccio più diretto al profitto è prestare denaro ai clienti. La gente avrà sempre bisogno di più soldi di quelli che attualmente possiede e pagherà volentieri per avere questa disponibilità.
In particolare i mutui sono il prodotto finanziario più redditizio per le banche. Sono le transazioni finanziarie più importanti che le persone faranno mai.
Non tutte le banche challenger offrono mutui. Le nuove banche, in particolare, hanno bisogno di tempo per stabilizzarsi sul mercato e maturare. Tuttavia, possono iniziare offrendo prestiti personali ai clienti come un ottimo modo per legarli e generare interessi.
Scoperti
Le banche si affidano fortemente agli scoperti per fare soldi. Secondo una ricerca dell'Istituto Brookings, le commissioni di scoperto hanno rappresentato più della metà del reddito netto di sei banche rinomate. Secondo lo stesso sondaggio, i consumatori che vanno in scoperto più di 10 volte all'anno pagano un incredibile 80 percento di tutte le commissioni di scoperto.
Gli scoperti sono abbastanza rari tra le banche digitali. In un gesto di aiuto ai loro clienti durante la pandemia, alcune di esse hanno iniziato ad eliminare del tutto le commissioni di scoperto. Ally è uno di questi.
Hanno iniziato rimborsando le commissioni di scoperto all'inizio del 2020 per aiutare durante la pandemia, ma presto hanno abbandonato la pratica.
Anche così, poiché un singolo scoperto può costare fino a £35, è un metodo semplice per le banche tradizionali e digitali per fare soldi. Preferirei essere un po' imbarazzato alla cassa piuttosto che pagare tale importo.
Marketplace
Una volta che le banche digitali hanno un numero sufficiente di clienti, possono trasformare la loro app in un marketplace. Le banche non sono tenute a creare e commercializzare i propri prodotti. Possono semplicemente affittare lo spazio della loro app ad altre istituzioni finanziarie come prestatori, compagnie di assicurazione e organizzazioni contabili. Per ogni cliente raccomandato, le banche ricevono una commissione e le aziende che partecipano al marketplace ricevono un cliente pagante. È una situazione vantaggiosa per tutti.
Il mercato può ospitare una vasta gamma di servizi che attraggono utenti personali e aziendali. Il marketplace può includere risorse umane, pensioni, tasse, legale, comunicazioni, programmi di fedeltà, pagamenti, investimenti, mutui, utilità e molto altro, oltre ai già citati fornitori di prestiti, contabilità e assicurazioni.
La Starling Bank nel Regno Unito è un esempio noto e molto utilizzato. Sono una delle poche banche challenger attualmente redditizie. Offrono una varietà di prodotti di terze parti per completare il loro conto aziendale.