Digitale banken zijn in wezen nieuwe bedrijven. En, zoals we allemaal weten, staat de opstartomgeving bekend om het prioriteren van groei boven winstgevendheid. Een rode vlag voor de stier is het verkrijgen van zoveel mogelijk nieuwe gebruikers of klanten.
Het idee is dat zolang je klanten blijft toevoegen, je uiteindelijk zult ontdekken hoe je geld aan hen kunt verdienen.
Hoe blijven deze digitale banken solvent en verdienen ze geld als hun klantenbestand groeit tot enkele miljoenen of misschien tientallen miljoenen? Verdienen ze überhaupt geld? Hoe kunnen gebruikers worden overgehaald om te betalen voor specifieke diensten?
Digitale banken verdienen geld door:
Geld inzamelen
Waarschijnlijk de "makkelijkste" manier om geld te verdienen, is geld inzamelen bij investeerders. Durfkapitaalfirma's staan in de rij om te investeren in digitale banken, niet alleen in de VS of het VK, maar wereldwijd - waar zich een kans voordoet.
Belangrijke neobanken hebben meer dan een miljard dollar opgehaald en soms zelfs meerdere miljarden.
Interchange-vergoedingen
Mensen verwachten dat digitale banken rekeningen hebben die gratis zijn en waar de meeste dagelijkse financiële diensten gratis zijn, inclusief geldopnames bij geldautomaten, overschrijvingen, transacties, kaarten en onderhoudskosten.
Dit is waarschijnlijk waar 90% van ons onze bankrekeningen voor gebruikt. En het is allemaal gratis. Maar er is een vergoeding die verborgen is. Nou ja, verborgen voor klanten, niet voor verkopers. Het is de interchange-vergoeding die Visa en Mastercard aan verkopers in rekening brengen telkens wanneer een klant iets bij hen koopt met de kaart.
Daarom zie je vaak in kleinere "winkeltjes" dat ze alleen contant geld accepteren. Hun marges zijn al flinterdun om wat ervan te delen met creditcardmaatschappijen.
Een deel van die interchange-vergoeding gaat van Visa naar de digitale bank. Dat zijn meestal kleine bedragen, maar ze tellen op naarmate je meer klanten hebt die graag hun zuurverdiende geld uitgeven aan dingen die ze meestal niet nodig hebben.
Het aanbieden van een premium-account met chique functies zoals een metalen kaart, reisverzekering, medische verzekering in het buitenland, betere spaarrentes, toegang tot lounges, enz., is een uitstekende manier om van een "freeloading" app-gebruiker een betalende abonnee te maken.
Door uw klanten twee of drie niveaus aan te bieden om uit te kiezen, zien uw kansen er goed uit om meer geld van een klant te krijgen.
Het aanbieden van gratis rekeningen kan kostbaar zijn voor fintech-bedrijven. En hoe meer klanten je hebt, hoe meer geld je kunt verliezen.
Hoewel premium-accounts wat winst voor het bedrijf kunnen opleveren, of in ieder geval geen verlies, is dat nog steeds geen grote geldmaker voor hen.
MKB-accounts
MKB's worden opmerkelijk slecht bediend, en ze zijn gewend om te worden afgezet door grote banken. Als je een klein of middelgroot bedrijf onder je dak kunt krijgen, kun je jarenlang goed geld verdienen.
Door een gratis rekening aan te bieden en vervolgens kosten in rekening te brengen voor sommige diensten, is een manier om te gaan. De andere is rechttoe rechtaan kosten in rekening brengen voor een zakelijke rekening.
Ondernemers bankieren graag digitaal. Het bespaart hen kostbare tijd die ze, of hun mensen, kunnen besteden aan andere vitale delen van hun bedrijf. Er is hier veel ruimte voor groei voor digitale banken, vooral in de wereld van vandaag waar iedereen ondernemer wil zijn.
Creditcards
Nu komen we bij het interessante gedeelte. Creditcards. De meer geavanceerde digitale banken bieden vanaf het begin creditcards aan klanten aan, omdat ze een van de meest winstgevende financiële producten voor banken in het algemeen zijn.
Banken kunnen geld verdienen met creditcards op verschillende manieren. Er is de jaarlijkse vergoeding die vaak het eerste jaar wordt kwijtgescholden of volledig. Dan is er de rentevergoeding die in rekening wordt gebracht wanneer een klant zijn saldo in een maand niet aflost. Dat is de grootste inkomstengenerator.
En dan zijn er de eerder genoemde interchange-vergoedingen die ze ontvangen van verkopers of de creditcard uitgevende bank waarmee ze samenwerken. Ten slotte zijn er kosten voor te late betalingen, overschrijvingen en contante opnames.
Zoals je kunt zien, is het de moeite waard voor een digitale bank om creditcards in haar portfolio te hebben. Ze zijn meer gangbaar in sommige gebieden dan in andere, dus ze zijn mogelijk niet overal ter wereld de moeite waard.
Sommige neobanken zonder bankvergunning kunnen creditcards aanbieden door samen te werken met een gelicentieerde partner om toezichthouders aan boord te krijgen.
Leningen en hypotheken
De meest voor de hand liggende manier om winst te maken, is door geld uit te lenen aan klanten. Mensen hebben altijd meer geld nodig dan ze nu hebben, en ze betalen er graag voor.
Hypotheken zijn met name het meest winstgevende financiële product van de bank. Het zijn de belangrijkste financiële transacties die mensen ooit zullen doen.
Hypotheken zijn niet beschikbaar bij alle uitdagersbanken. Nieuwe banken moeten met name tijd nemen om zich te vestigen op de markt en volwassen te worden. Ze kunnen echter beginnen met het aanbieden van persoonlijke leningen aan klanten als een geweldige manier om ze vast te leggen en rente te genereren.
Rood staan
Banken vertrouwen zwaar op rood staan om geld te verdienen. Roodstandkosten vertegenwoordigden meer dan de helft van het netto-inkomen van zes gerenommeerde banken, volgens een onderzoek van het Brookings Institution. Volgens dezelfde peiling betalen consumenten die meer dan 10 keer per jaar rood staan op hun bankrekening maar liefst 80 procent van alle roodstandboetes.
Rood staan komt vrij zelden voor bij digitale banken. Als een beweging om hun klanten te helpen tijdens de epidemie, begonnen sommigen van hen roodstandkosten volledig te elimineren. Ally is er zo een.
Ze begonnen begin 2020 met het terugbetalen van roodstandkosten om te helpen tijdens de pandemie, maar schrapten al snel de praktijk.
Zelfs nog, omdat een enkele roodstand tot £35 kan kosten, is het een eenvoudige manier voor traditionele en digitale banken om geld te verdienen. Ik sta liever een beetje ongemakkelijk bij de kassa dan dat bedrag te betalen.
Marktplaats
Zodra digitale banken voldoende klanten hebben, kunnen ze hun app veranderen in een marktplaats. Banken zijn niet verplicht om hun eigen producten te creëren en te vermarkten. Ze kunnen eenvoudigweg hun app-ruimte verhuren aan andere financiële instellingen zoals kredietverstrekkers, verzekeringsmaatschappijen en accountancyorganisaties. Voor elke aanbevolen consument ontvangen banken een commissie, en de bedrijven die deelnemen aan de marktplaats ontvangen een betalende klant. Het is een win-winsituatie voor iedereen.
De markt kan een breed scala aan diensten herbergen die zowel aantrekkelijk zijn voor persoonlijke als zakelijke gebruikers. De marktplaats kan onder andere HR, pensioenen, belastingen, juridische zaken, communicatie, loyaliteitsprogramma's, betalingen, beleggen, hypotheken, nutsvoorzieningen, en meer omvatten, naast de eerder genoemde aanbieders van leningen, accountancy en verzekeringen.
Starling Bank in het Verenigd Koninkrijk is een bekend en veelgebruikt voorbeeld. Ze zijn een van de weinige winstgevende uitdagersbanken die momenteel actief zijn. Ter aanvulling op hun zakelijke rekening bieden ze verschillende producten van derden aan.