Les banques numériques sont essentiellement de nouvelles entreprises. Et, comme nous le savons tous, l'environnement des startups est réputé pour privilégier la croissance à la rentabilité. Un signal d'alarme pour le taureau est d'obtenir autant de nouveaux utilisateurs ou clients que possible.
Le processus d'idéation est que tant que vous continuez à ajouter des clients, vous finirez par trouver comment les monétiser.
Comment ces banques numériques restent-elles solvables et gagnent-elles de l'argent si leur base de clients croît jusqu'à plusieurs millions ou peut-être des dizaines de millions? Gagnent-elles de l'argent du tout? Comment convaincre les utilisateurs de payer pour des services spécifiques?
Les banques numériques gagnent de l'argent en :
Levée de fonds
Paradoxalement, la manière la "plus facile" de gagner de l'argent est de lever des fonds auprès d'investisseurs. Les sociétés de capital-risque font la queue pour investir dans les banques numériques, non seulement aux États-Unis ou au Royaume-Uni mais partout dans le monde – là où une opportunité se présente.
Les principales néobanques ont levé plus d'un milliard de dollars et parfois plusieurs milliards.
Frais d'interchange
Les gens s'attendent à ce que les banques numériques possèdent des comptes gratuits et que la plupart des services financiers courants soient gratuits, y compris les retraits aux distributeurs automatiques, les transferts, les transactions, les cartes et les frais de maintenance.
C'est probablement ce que 90 % d'entre nous utilisons nos comptes bancaires pour. Et tout cela est gratuit. Mais il y a des frais qui sont cachés. Enfin, ils sont cachés pour les clients, pas pour les commerçants. Ce sont les frais d'interchange que Visa et Mastercard facturent aux vendeurs chaque fois qu'un client achète quelque chose auprès d'eux avec la carte.
C'est pourquoi vous voyez souvent dans les petites boutiques familiales qu'ils n'acceptent que les espèces. Leurs marges sont déjà extrêmement serrées pour partager une partie avec les compagnies de cartes.
Une partie de ces frais d'interchange ira de Visa à la banque numérique. Ce sont généralement de très petits montants, mais ils s'accumulent d'autant plus que vous avez de clients qui sont heureux de dépenser leur argent durement gagné pour des choses dont ils n'ont pour la plupart pas besoin.
Offrir un compte premium avec des fonctionnalités haut de gamme telles qu'une carte en métal, une assurance voyage, une assurance médicale à l'étranger, de meilleurs taux d'épargne, des passes pour les salons, etc., est un excellent moyen de faire d'un utilisateur d'application "profiteur" un abonné payant.
En proposant deux ou trois niveaux pour que vos clients choisissent, vos chances de gagner plus d'argent d'un client sont bonnes.
Offrir des comptes gratuits peut être coûteux pour les entreprises fintech. Et plus vous avez de clients, plus vous pouvez perdre d'argent.
Bien que les comptes premium puissent réaliser un certain profit pour l'entreprise, ou du moins ne pas en perdre, ce n'est toujours pas une source importante de revenus pour elles.
Comptes entreprises PME
Les PME sont notoirement mal desservies et elles sont habituées à être plumées par les grandes banques. Si vous pouvez attirer une petite ou moyenne entreprise sous votre toit, vous pouvez gagner beaucoup d'argent pour les années à venir.
En proposant un compte gratuit puis en facturant pour certains services est une façon de procéder. L'autre est de facturer directement pour un compte d'entreprise.
Les entrepreneurs aiment les banques numériques. Cela leur fait gagner un temps précieux qu'eux, ou leur personnel, peuvent consacrer à d'autres parties essentielles de leur entreprise. Il y a beaucoup de place pour la croissance ici pour les banques numériques, en particulier dans le monde d'aujourd'hui où tout le monde veut être entrepreneur.
Cartes de crédit
Maintenant, nous arrivons aux choses sérieuses. Les cartes de crédit. Les banques numériques les plus astucieuses proposent des cartes de crédit aux clients dès le début, car elles sont l'un des produits financiers les plus rentables pour les banques en général.
Les banques peuvent gagner de l'argent avec les cartes de crédit de plusieurs façons. Il y a la cotisation annuelle qui est souvent annulée la première année ou complètement. Puis il y a les frais d'intérêts qui sont facturés lorsqu'un client ne rembourse pas son solde dans un mois. C'est le générateur de revenus le plus important.
Et puis il y a les frais d'interchange déjà mentionnés qu'ils collectent auprès des commerçants ou de la banque émettrice de cartes de crédit avec laquelle ils se sont associés. Enfin, il y a les frais pour retard de paiement, transfert de solde et avance de fonds.
Comme vous pouvez le voir, il est avantageux pour une banque numérique d'avoir des cartes de crédit dans son portefeuille. Elles sont plus répandues dans certains territoires que dans d'autres, donc elles pourraient ne pas être rentables partout dans le monde.
Certaines néobanques qui n'ont pas de licence bancaire peuvent offrir des cartes de crédit en s'associant avec un partenaire autorisé pour obtenir l'approbation des régulateurs.
Prêts et hypothèques
L'approche la plus directe pour réaliser des bénéfices est de prêter de l'argent aux clients. Les gens auront toujours besoin de plus d'argent qu'ils n'en possèdent actuellement, et ils paieront volontiers pour cela.
Les hypothèques en particulier sont le produit financier le plus rentable pour une banque. Ce sont les transactions financières les plus importantes que les gens feront jamais.
Toutes les banques challengers ne proposent pas d'hypothèques. Les nouvelles banques, en particulier, ont besoin de temps pour s'établir sur le marché et arriver à maturité. Cependant, elles peuvent commencer par proposer des prêts personnels aux clients comme un excellent moyen de les fidéliser et de générer des intérêts.
Découverts
Les banques comptent énormément sur les découverts pour gagner de l'argent. Selon une étude de la Brookings Institution, les frais de découvert représentaient plus de la moitié du revenu net de six banques renommées. Selon le même sondage, les consommateurs qui découvrent leur compte bancaire plus de 10 fois par an paient un énorme 80 % de tous les frais de découvert.
Les découverts sont assez rares parmi les banques numériques. Certaines d'entre elles, dans un mouvement d'aide à leurs clients pendant la pandémie, ont commencé par éliminer totalement les frais de découvert. Ally en est une.
Ils ont commencé par rembourser les frais de découvert début 2020 pour aider pendant la pandémie, mais ont rapidement abandonné la pratique.
Même alors, étant donné qu'un seul découvert peut coûter jusqu'à 35 £, c'est une méthode simple pour les banques traditionnelles et numériques de faire de l'argent. Je préférerais être un peu gêné à la caisse enregistreuse plutôt que de payer cette somme.
Marché
Une fois que les banques numériques ont suffisamment de clients, elles peuvent transformer leur application en un marché. Les banques ne sont pas obligées de créer et de commercialiser leurs propres produits. Elles peuvent simplement louer l'espace de leur application à d'autres institutions financières telles que des prêteurs, des compagnies d'assurance et des organisations comptables. Pour chaque consommateur recommandé, les banques reçoivent une commission, et les entreprises participant au marché acquièrent un client payant. C'est une situation gagnant-gagnant pour tout le monde.
Le marché peut accueillir un large éventail de services qui intéressent à la fois les utilisateurs personnels et professionnels. En plus des prêteurs, des comptables et des fournisseurs d'assurance déjà mentionnés, le marché peut inclure des services RH, des pensions, des impôts, des services juridiques, des communications, des programmes de fidélité, des paiements, des investissements, des hypothèques, des services publics et bien plus encore.
La Starling Bank au Royaume-Uni est un exemple bien connu et fréquemment utilisé. Ils sont l'une des rares banques challengers actuellement rentables. Pour compléter leur compte d'entreprise, ils proposent une variété de produits tiers.