Os bancos digitais são essencialmente novos negócios. E, como todos sabemos, o ambiente de startups é conhecido por priorizar o crescimento em detrimento da rentabilidade. Um alerta vermelho para o touro está em conseguir o maior número possível de novos usuários ou clientes.
O processo de raciocínio é que, contanto que você continue adicionando clientes, eventualmente descobrirá como monetizá-los.
Como esses bancos digitais se mantêm solventes e ganham dinheiro se sua base de clientes crescer para vários milhões ou até dezenas de milhões? Eles ganham algum dinheiro? Como os usuários podem ser persuadidos a pagar por serviços específicos?
Os bancos digitais ganham dinheiro:
Captação de fundos
Talvez a maneira “mais fácil” de ganhar dinheiro seja captar fundos de investidores. Firmas de capital de risco estão se alinhando para investir em bancos digitais não só nos EUA ou Reino Unido mas em todo o mundo – onde quer que uma oportunidade se apresente.
Principais neobancos levantaram mais de um bilhão de dólares e às vezes vários bilhões.
Taxas de intercâmbio
As pessoas passaram a esperar que os bancos digitais tenham contas que são gratuitas e onde a maioria dos serviços financeiros do dia a dia seja gratuita, incluindo saques em caixas eletrônicos, transferências, transações, cartões e taxas de manutenção.
Isso provavelmente é o que 90% de nós usamos nossas contas bancárias para. E é tudo gratuito. Mas há uma taxa que está escondida. Bem, ela está escondida dos clientes, não dos comerciantes. É a taxa de intercâmbio que a Visa e Mastercard cobram dos vendedores sempre que um cliente compra algo deles com o cartão.
É por isso que você muitas vezes vê em pequenas lojas “mãe e pop” que eles só aceitam dinheiro. Suas margens já são extremamente baixas para compartilhar algumas delas com as companhias de cartão.
Parte dessa taxa de intercâmbio vai da Visa para o banco digital. Essas são geralmente quantias pequenas, mas elas somam quanto mais clientes você tem que estão felizes em gastar seu dinheiro suado em coisas que eles na maioria das vezes nem precisam.
Oferecer uma conta premium com recursos sofisticados como um cartão de metal, seguro de viagem, seguro médico no exterior, melhores taxas de poupança, passes para salas VIP, etc., são uma excelente maneira de fazer de um usuário de aplicativo “gratuito” um assinante pagante.
Ao oferecer dois ou três níveis para seus clientes escolherem, suas chances de obter mais dinheiro de um cliente são boas.
Oferecer contas gratuitas pode ser caro para empresas de fintech. E quanto mais clientes você tem, mais dinheiro você pode perder.
Embora contas premium possam gerar algum lucro para a empresa, ou pelo menos não ter prejuízo, ainda assim não é uma grande fonte de renda para elas.
Contas para PMEs
As PMEs são notavelmente desassistidas e estão acostumadas a ser exploradas pelos grandes bancos. Se você conseguir atrair um negócio de pequeno ou médio porte para o seu banco, você pode ganhar um bom dinheiro por muitos anos.
Oferecer uma conta gratuita e depois cobrar por alguns serviços é uma maneira de fazer isso. Outra é simplesmente cobrar por uma conta empresarial.
Os empreendedores adoram fazer bancos digitalmente. Economiza-lhes tempo valioso que eles, ou seu pessoal, podem gastar em outras partes vitais de seus negócios. Há muito espaço para crescimento aqui para bancos digitais, especialmente no mundo de hoje, quando todos querem ser empreendedores.
Cartões de crédito
Agora estamos chegando à parte interessante. Cartões de crédito. Os bancos digitais mais astutos oferecem cartões de crédito aos clientes desde o início, pois são um dos produtos financeiros mais rentáveis para os bancos em geral.
Os bancos podem ganhar dinheiro com cartões de crédito de várias maneiras. Há a taxa anual que muitas vezes é dispensada no primeiro ano ou totalmente. Depois há a taxa de juros que é cobrada quando um cliente não consegue pagar o saldo em um mês. Isso é o maior gerador de receita.
E então há as já mencionadas taxas de intercâmbio que eles coletam dos comerciantes ou do banco emissor de cartões de crédito com o qual se associaram. Por último, há taxas de atraso, transferência de saldo e adiantamento de dinheiro.
Como você pode ver, é vantajoso para um banco digital ter cartões de crédito em seu portfólio. Eles são mais prevalentes em alguns territórios do que em outros, então podem não valer a pena em todo o mundo.
Alguns neobancos que não têm licença bancária podem oferecer cartões de crédito em parceria com um parceiro licenciado para obter a aprovação dos reguladores.
Empréstimos e hipotecas
A abordagem mais direta para lucro é emprestar dinheiro aos clientes. As pessoas sempre precisarão de mais dinheiro do que possuem atualmente e pagarão com prazer por isso.
Hipotecas, em particular, são o produto financeiro mais rentável do banco. Elas são as transações financeiras mais importantes que as pessoas farão.
Nem todos os bancos desafiadores disponibilizam hipotecas. Novos bancos, em particular, precisam de tempo para se estabelecer no mercado e amadurecer. Eles podem, no entanto, começar oferecendo empréstimos pessoais aos clientes como uma ótima maneira de prendê-los e gerar juros.
Descobertos
Os bancos contam muito com descobertos para ganhar dinheiro. Taxas de descoberto representaram mais da metade da renda líquida de seis bancos renomados, segundo uma pesquisa do Brookings Institution. De acordo com a mesma pesquisa, clientes que entram no descoberto mais de 10 vezes por ano pagam incríveis 80% de todas as taxas de descoberto.
Descobertos são bastante raros entre bancos digitais. Como uma maneira de ajudar seus clientes durante a pandemia, alguns deles começaram a eliminar completamente as taxas de descoberto. Ally é um desses.
Eles começaram reembolsando taxas de descoberto no início de 2020 para ajudar durante a pandemia, mas logo abandonaram a prática.
Ainda assim, considerando que um único descoberto pode custar até £35, é um método simples para bancos tradicionais e digitais ganharem dinheiro. Eu preferiria estar um pouco constrangido no caixa do que pagar essa quantia.
Marketplace
Uma vez que os bancos digitais têm um número suficiente de clientes, eles podem transformar seu aplicativo em um marketplace. Os bancos não são obrigados a criar e comercializar seus próprios produtos. Eles podem simplesmente alugar espaço em seu aplicativo para outras instituições financeiras, como credores, seguradoras e organizações de contabilidade. Para cada cliente indicado, os bancos recebem uma comissão, e os negócios que participam do marketplace ganham um cliente pagante. É uma situação ganha-ganha para todos.
O mercado pode abrigar uma ampla gama de serviços que agradam tanto a usuários pessoais quanto empresariais. O marketplace pode incluir RH, pensões, impostos, jurídico, comunicações, programas de fidelidade, pagamentos, investimentos, hipotecas, serviços públicos e muito mais, além dos já mencionados provedores de empréstimos, contabilidade e seguros.
O Starling Bank no Reino Unido é um exemplo bem conhecido e frequentemente utilizado. Eles são um dos poucos bancos desafiadores atualmente lucrativos. Para complementar sua conta empresarial, eles oferecem uma variedade de produtos de terceiros.