Lightyear, o aplicativo de investimentos desafiador fundado em 2020 por dois ex-executivos da Wise, revelou oficialmente suas novas ofertas de ISA no Reino Unido—tanto um Cash ISA quanto um Stocks & Shares ISA. Esses lançamentos ocorrem logo após a recente autorização da FCA para a Lightyear, um marco significativo que posiciona a empresa para desafiar provedores tradicionais como Hargreaves Lansdown, AJ Bell e os conhecidos bancos de rua que a maioria dos poupadores no Reino Unido tem utilizado por décadas. Com a missão de ajudar você a alcançar a liberdade financeira mais rápido, a Lightyear está trazendo nova transparência, taxas mais baixas e opções flexíveis, em um momento em que muitos consumidores se sentem presos a plataformas de poupança ou investimento ultrapassadas.
O CEO da Lightyear no Reino Unido, Wander Rutgers, resume bem:
No momento, o mercado é uma loteria: a maioria dos britânicos entra nessa loteria sem perceber, abrindo um ISA com quem eles têm bancado desde crianças.
Para muitos poupadores e investidores, essas palavras podem ressoar. Apesar de uma gama crescente de ofertas fintech, muitas pessoas ainda recorrem a um banco ou provedor de longa data para seu ISA sem parar para considerar quanto de juros ou quantas taxas estão perdendo. A Lightyear quer abalar essa complacência, chamando-a de “mentalidade de rebanho.” A empresa acredita que uma nova era de preços flexíveis, amigáveis e justos chegou—uma na qual a luz realmente brilha sobre os melhores interesses dos clientes, ao invés de taxas ocultas ou tarifas complicadas.
Por que Lightyear, então?
No seu cerne, a Lightyear afirma que todo produto ou investimento que lança é guiado pelo mesmo objetivo: ajudar você a encontrar a liberdade financeira um pouco mais rápido. Esse é um objetivo ambicioso, mas a expansão constante da empresa em 22 mercados europeus—e uma arrecadação de fundos de $35 milhões até o momento—sugere um apetite notável por disruptura. Tendo obtido aprovação da Autoridade de Conduta Financeira (FCA) no Reino Unido, a Lightyear agora pode oferecer seus próprios produtos de investimento em casa. Não é mais apenas um provedor de contas gerais de investimento ou contas comerciais; agora pode atender clientes de varejo com a gama abrangente de ISAs exigida no mercado britânico.
O CEO da Lightyear no Reino Unido, Wander Rutgers, insiste que trata-se de oferecer aos poupadores e investidores uma alternativa confiável e econômica que elimina a adivinhação. Ele quer que as pessoas “pesquisem” por seu ISA, em vez de se contentarem com o provedor mais próximo. A ideia é que os consumidores devem tratar seu ISA como qualquer outro produto—buscar as melhores taxas, pesar as taxas e deixar para trás a bagagem da lealdade à marca se isso significar conseguir um melhor negócio.
A Finança está no negócio da confiança… há razões suficientes para fazer banca com um neo banco. Remover as razões para as pessoas não trocarem é sobre confiança.
Das duas novas ofertas de ISA da Lightyear, o Stocks & Shares ISA é aquele que mais diretamente aproveita as forças originais da empresa. A Lightyear começou como uma plataforma de investimento em 2021 e, ao longo do tempo, introduziu várias ferramentas úteis—desde gráficos intuitivos e acesso a chamadas de resultados em movimento, até análises profundas dos fundamentos das empresas e mais. Trazer essa mesma abordagem acessível e amigável para um ISA parecia um passo lógico seguinte.
De acordo com a colaboração da Lightyear com a firma independente de pesquisa macroeconômica Capital Economics, o Lightyear Stocks & Shares ISA é 10 vezes mais barato que a média do mercado em um horizonte de 10 anos. Esse número salta para 16 vezes mais barato em um período de 25 anos, com os titulares típicos de ISA potencialmente pagando mais de £11,000 em taxas ao longo desse período mais longo, em comparação com cerca de £670 para a Lightyear. Estas estatísticas visam destacar o quão prejudiciais as taxas podem ser para o crescimento a longo prazo do seu portfólio—algo que muitas vezes permanece obscurecido ou minimizado por provedores de ISA mais caros.
Em termos de praticidade, o Stocks & Shares ISA da Lightyear não apresenta taxas de conta, taxas de assinatura, taxas de custódia e, crucialmente, também não apresenta taxas de retirada. Isso é importante se a vida lhe lançar um desafio e você precisar do seu dinheiro mais cedo do que originalmente planejou. Além disso, não há um valor mínimo para abrir. Você pode comprar e vender mais de 3,500 ações e fundos, com ETFs populares gratuitos de taxas de execução, enquanto as transações em ações dos EUA custam apenas £/€/$1 (com um limite de 0,1% ou $1). Dado que as taxas representam uma das maiores barreiras para a capitalização dos seus retornos, a abordagem simplificada da Lightyear visa fazer um impacto imediato no seu resultado final.
A flexibilidade é outro ponto importante. O ISA é “flexível”, o que significa que você pode retirar dinheiro e reinvesti-lo sem perder nenhuma de suas isenções anuais de ISA. Para muitos investidores, isso pode oferecer uma verdadeira tranquilidade—sabendo que se você mover dinheiro, não reduzirá a parte restante do seu limite anual de £20,000. A plataforma até oferece juros através de algo chamado "Vaults," apoiado pela BlackRock, oferecendo 4.84% AER (variável) para investimentos em fundos do mercado monetário. Portanto, se você estiver com dinheiro ao invés de ações, não precisa assistir enquanto ele acumula poeira— a Lightyear o ajudará a ganhar juros.
Apresentando o Cash ISA de 4.75%
Enquanto um Stocks & Shares ISA pode ser um produto mais avançado, a verdade é que muitos de nós queremos ou precisamos de uma opção simples de Cash ISA também. Ele pode servir como um abrigo mais seguro e de curto prazo para suas economias, ou a base de um plano de investimento mais amplo. O Cash ISA da Lightyear atualmente paga 4.75% de juros (AER), com a empresa prometendo que sua taxa acompanhará diretamente a taxa básica do Banco da Inglaterra. Se a taxa do banco aumentar, a taxa da Lightyear também aumentará. Se ela diminuir, a da Lightyear seguirá o mesmo caminho.
Uma das principais razões pelas quais o mercado de Cash ISA pode parecer confuso é que está saturado com bônus “chamativos” temporários, regras complicadas de retirada ou penalidades ocultas nas letras miúdas. A Lightyear diz que quer remover toda essa complexidade, oferecendo uma única taxa atrelada ao BoE. Isso significa que você não precisa “pesquisar taxas” constantemente, e não será pego de surpresa por promessas indecorosas que desaparecem em poucos meses. Além disso, você não será penalizado se decidir retirar do seu Cash ISA. Não há limite para retiradas; você pode retirar dinheiro quando quiser, sem taxas ocultas ou penalidades de juros.
Outro grande atrativo para os poupadores é que a conta é flexível—assim como seu irmão Stocks & Shares. Retire dinheiro e reinvista no mesmo ano fiscal, e isso não afetará sua isenção anual. Você pode abrir o ISA sem nenhum depósito mínimo, e seu dinheiro é mantido em uma combinação de bancos do Reino Unido e fundos do mercado monetário qualificados (QMMFs). É exatamente esse ambiente estável que leva a Lightyear a descrever isso como uma “taxa confiável,” porque à medida que o Banco da Inglaterra muda de rumo, a Lightyear também muda.
Acreditamos que a tranquilidade com uma taxa que se movimenta de forma confiável pode ser o que leva as pessoas a trocarem de um banco tradicional para um fintech.
Vale a pena notar que as melhores taxas do mercado podem às vezes ser ligeiramente superiores a 4.75%. No entanto, muitas vêm com condições, seja por meio de promoções especiais, bônus temporários ou restrições nas retiradas. É aqui que a Lightyear está tentando uma estratégia diferente—oferecendo algo que pode não ser sempre o maior valor do dia, mas que deve permanecer forte e estável, enquanto acompanha uma das taxas mais importantes do sistema financeiro britânico.
Lightyear está plenamente ciente de sua concorrência. Entrantes tecnicamente avançados como Robinhood ou Revolut têm causado impacto na esfera das finanças pessoais, enquanto plataformas de longa data como AJ Bell e Hargreaves Lansdown ainda controlam grandes bases de clientes. Enquanto isso, os grandes bancos de rua são frequentemente a primeira e mais óbvia escolha para a grande maioria das pessoas—especialmente se suas famílias têm usado o mesmo banco por gerações.
Essa tranquilidade é o que a Lightyear vê como seu maior ponto de venda. Há uma sensação de que, em uma era digital, os consumidores têm a capacidade de pesquisar sobre tudo—desde contas de energia até serviços de streaming—no entanto, quando se trata de finanças, muitos permanecem relutantes em trocar. Parte disso se deve à confiança: você confia em um fintech relativamente novo com seu ISA? A resposta da Lightyear é que a confiança vem da transparência, e de uma experiência do usuário que é direta, consistente e livre das armadilhas usuais e pegadinhas em letras miúdas.
Na prática, uma “mentalidade de rebanho” muitas vezes significa que você vê os mesmos provedores de ISA liderando as paradas de popularidade, ano após ano, simplesmente porque as pessoas raramente mudam. No entanto, essa inércia pode custar aos poupadores médios centenas de libras em juros ou taxas. A Lightyear cita dados mostrando que a estrutura de taxas média de um Stocks & Shares ISA pode custar £481 a mais em juros a cada ano, ou até £188 a menos em retornos de poupança ao se considerar a taxa média de 3.6% no mercado de Cash ISA.
Qual o próximo passo para a Lightyear?
Desde seu lançamento inicial em 2021 até o relançamento em grande escala no Reino Unido no ano passado, a Lightyear percorreu um longo caminho. A grande diferença agora é que a empresa pode oferecer produtos regulamentados sob sua própria licença, em vez de atuar como um representante designado de outra empresa. Isso significa ambições maiores e mais novos produtos podem estar no horizonte. De fato, a Lightyear deixa claro que esses novos produtos de ISA não serão deixados à estagnação:
Não somos o tipo de empresa que lança um produto importante e depois o deixa intocado por anos. Estaremos construindo e lançando mais recursos de ISA nas próximas semanas, então fique atento a isso.
A flexibilidade, a transparência e uma atitude de “sem surpresas” formam a espinha dorsal da abordagem da Lightyear—e isso ressoa em cada detalhe de suas novas ofertas de ISA. Não está tentando prender você com taxas punitivas ou taxas limitadas; em vez disso, quer que você mova seu dinheiro livremente enquanto preserva a preciosa isenção que torna os ISAs tão populares em primeiro lugar.
Se você tiver sugestões ou pedidos—sejam instrumentos de mercado adicionais, mais ferramentas de portfólio de nicho ou novas maneiras de monitorar seu dinheiro— a Lightyear encoraja ativamente você a entrar em contato. A empresa quer personalizar seus serviços para as reais necessidades dos clientes, em vez de adivinhar o que o mercado deseja.
Colocando tudo junto
No fim das contas, se você ainda tem parte de sua isenção anual de ISA de £20,000 e está buscando um Cash ISA flexível ou um Stocks & Shares ISA econômico, a Lightyear agora está firmemente na disputa. A ambição da plataforma é unir as melhores partes da fintech moderna—interfaces simples, maior transparência, taxas mínimas—com um robusto quadro regulatório e uma taxa de juros estável e confiável para poupadores. Para investidores, isso significa custos mais baixos a longo prazo e um ambiente amigável para o usuário. Para os poupadores, é uma potencial redução nos juros perdidos devido a taxas insuficientes.
Queríamos lhe dar algo que sentisse como a Lightyear. Transparente, fácil de entender e agradável de usar.
Esse é o coração disso. Resta saber se a Lightyear realmente pode sacudir as pessoas de sua “mentalidade de rebanho”, mas há uma sensação tangível de movimento e possibilidade em seus novos ISAs. À medida que Rutgers e sua equipe continuam a desenvolver tanto o Cash ISA quanto o Stocks & Shares ISA com recursos adicionais, mais poupadores e investidores britânicos podem se ver questionando por que mantêm seu dinheiro trancado em um grande banco, pagando 1.8% ou 3% de juros—ou com um provedor de investimentos consagrado que impõe taxa após taxa.
No final do dia, temos mais escolhas financeiras do que nunca. A chegada da Lightyear na cena do ISA do Reino Unido é um sinal de que a concorrência pode ser uma boa notícia para o consumidor, agitando décadas de complacência e tornando a liberdade financeira um pouco mais acessível a todos. Se nada mais, a nova era de ISAs flexíveis e “sem surpresas” pode fazer você pensar duas vezes antes de renovar automaticamente seu ISA com o mesmo provedor que sempre usou. E em um mundo onde cada fração adicional de um por cento importa, esse momento de reflexão—e potencial economia—pode ser exatamente o que você precisa.
Feliz temporada de ISA, de fato. E, se a abordagem da Lightyear despertou sua curiosidade, vale a pena se inscrever para ver se sua abordagem “sem assinatura, sem taxa de custódia” realmente faz a diferença a longo prazo. Pelo menos, é refrescante ver uma fintech mais nova se destacando em relação às grandes plataformas e nomes de rua, com uma promessa de mais honestidade, mais transparência e, sim, mais luz.