Lightyear, l'application d'investissement challenger fondée en 2020 par deux anciens dirigeants de Wise, a officiellement dévoilé ses nouvelles offres ISA au Royaume-Uni—à la fois un Cash ISA et un Stocks & Shares ISA. Ces lancements interviennent juste après l'autorisation récente de Lightyear par la FCA, une étape importante qui positionne l'entreprise pour défier des fournisseurs traditionnels tels que Hargreaves Lansdown, AJ Bell et les banques bien connues de la rue qui ont été utilisées par la plupart des épargnants britanniques pendant des décennies. Avec pour mission de vous aider à atteindre la liberté financière plus rapidement, Lightyear apporte une nouvelle transparence, des frais réduits et des options flexibles à un moment où de nombreux consommateurs se sentent enfermés dans des plateformes d'épargne ou d'investissement obsolètes.
Le PDG de Lightyear au Royaume-Uni, Wander Rutgers, résume bien la situation :
À l'heure actuelle, le marché est une loterie : la plupart des Britanniques s'engagent dans cette loterie en ouvrant un ISA avec le fournisseur avec lequel ils ont fait leurs opérations bancaires depuis qu'ils étaient enfants.
Pour de nombreux épargnants et investisseurs, ces mots résonnent peut-être avec vérité. Malgré une gamme toujours croissante d'offres fintech, beaucoup de personnes se tournent encore par défaut vers une banque ou un fournisseur bien établi pour leur ISA sans prendre le temps de considérer combien d'intérêts ou de frais ils pourraient rater. Lightyear souhaite secouer cette complaisance, la qualifiant de “mentalité de troupeau”. L'entreprise croit qu'une nouvelle ère de tarification flexible, conviviale et équitable est arrivée—une ère où la lumière brille vraiment sur les meilleurs intérêts des clients, plutôt que sur des frais cachés ou des taux compliqués.
Pourquoi Lightyear cependant ?
Au cœur de sa mission, Lightyear déclare que chaque produit ou investissement qu'il lance est motivé par le même objectif : vous aider à trouver la liberté financière un peu plus rapidement. C'est un objectif ambitieux, mais l'expansion constante de l'entreprise à travers 22 marchés européens—et un financement de 35 millions de dollars à ce jour—suggère un appétit notable pour la disruption. Ayant obtenu l'approbation de la Financial Conduct Authority (FCA) au Royaume-Uni, Lightyear peut désormais offrir ses propres produits d'investissement sur son sol. Ne se limitant plus à un fournisseur de comptes en général ou de comptes d'entreprise, elle peut désormais servir des clients de détail avec la gamme complète d'ISAs requise sur le marché britannique.
Le Directeur général de Lightyear au Royaume-Uni, Wander Rutgers, insiste sur le fait qu'il s'agit de donner aux épargnants et investisseurs une alternative fiable et économique qui élimine l'incertitude. Il veut que les gens "fassent le tour" pour leur ISA, plutôt que de se contenter du fournisseur le plus proche. L'idée est que les consommateurs devraient traiter leur ISA comme n'importe quel autre produit—chercher les meilleurs taux, évaluer les frais et abandonner les bagages de la fidélité à la marque si cela signifie obtenir une meilleure offre.
La finance est dans le domaine de la confiance... il y a suffisamment de raisons de faire confiance à une néo-banque. Éliminer les raisons pour lesquelles les gens ne changent pas est une question de confiance.
Parmi les deux nouvelles offres ISA de Lightyear, le Stocks & Shares ISA est celui qui exploite le plus directement les forces originales de l'entreprise. Lightyear a commencé en tant que plateforme d'investissement en 2021 et a au fil du temps introduit de nombreux outils pratiques—tout, depuis des graphiques intuitifs et l'accès aux appels de résultats en déplacement, jusqu'à des plongées approfondies dans les fondamentaux des entreprises et plus encore. Apporter cette même approche accessible et conviviale à un ISA semblait être une étape logique.
Selon la collaboration de Lightyear avec le cabinet de recherche macroéconomique indépendant Capital Economics, le Stocks & Shares ISA de Lightyear est 10 fois moins cher que la moyenne du marché sur une période de 10 ans. Ce chiffre monte à 16 fois moins cher sur une période de 25 ans, les détenteurs d'ISA typiques pouvant potentiellement payer plus de 11 000 £ en frais sur cette période plus longue contre environ 670 £ pour Lightyear. Ces statistiques sont destinées à mettre en lumière à quel point les frais peuvent être néfastes pour la croissance à long terme de votre portefeuille—quelque chose qui reste souvent obscurci ou minimisé par des fournisseurs d'ISA plus coûteux.
En termes de praticité, le Stocks & Shares ISA de Lightyear n'a pas de frais de compte, pas de frais d'abonnement, pas de frais de garde et, surtout, pas de frais de retrait non plus. C'est important si la vie vous joue un tour et que vous avez besoin de votre argent plus tôt que prévu. De plus, il n'y a pas de montant minimum pour ouvrir un compte. Vous pouvez acheter et vendre plus de 3 500 actions et fonds, avec des ETF populaires sans frais d'exécution, tandis que les transactions sur les actions américaines ne coûtent que 1 £/€/$ (plafonnées à 0,1 % ou 1 $). Étant donné que les frais représentent l'un des plus grands obstacles à la capitalisation de vos rendements, l'approche rationalisée de Lightyear vise à avoir un impact immédiat sur votre résultat.
La flexibilité est un autre point de discussion majeur. L'ISA est “flexible”, ce qui signifie que vous pouvez retirer de l'argent et le remettre sans perdre de votre allocation annuelle d'ISA. Pour de nombreux investisseurs, cela peut offrir une réelle tranquillité d'esprit—sachant que si vous déplacez de l'argent, vous ne réduirez pas la partie restante de votre allocation annuelle de 20 000 £. La plateforme offre même des intérêts par le biais de quelque chose appelé “Coffres”, soutenu par BlackRock, offrant 4,84 % AER (variable) pour les investissements dans des fonds monétaires. Donc, si vous avez des liquidités plutôt que des actions, vous n'avez pas à les regarder accumuler la poussière—Lightyear les aidera à gagner des intérêts.
Présentation du Cash ISA à 4,75 %
Alors qu'un Stocks & Shares ISA peut être un produit plus avancé, la vérité est que beaucoup d'entre nous veulent ou ont besoin d'une option de Cash ISA simple. Cela peut servir de refuge sûr à court terme pour vos économies, ou de fondation pour un plan d'investissement plus large. Le Cash ISA de Lightyear paie actuellement 4,75 % d'intérêt (AER), l'entreprise promettant que son taux suivra directement le taux de base de la Banque d'Angleterre. Si le taux de la banque augmente, celui de Lightyear augmente également. S'il diminue, celui de Lightyear fait de même.
L'une des principales raisons pour lesquelles le marché des Cash ISA peut sembler déroutant est qu'il est saturé de “bonus éphémères” flashy, de règles de retrait compliquées ou de pénalités cachées dans les petites lignes. Lightyear affirme vouloir éliminer toute cette complexité en offrant un taux unique indexé sur la BoE. Cela signifie que vous n'avez pas à faire du “shopping de taux” sans cesse, et vous ne serez pas pris au dépourvu par des promesses mal ficelées qui disparaissent après quelques mois. De plus, vous ne serez pas pénalisé si vous décidez de puiser dans votre Cash ISA. Il n'y a pas de limite sur les retraits ; vous pouvez retirer de l'argent quand vous le souhaitez, sans frais cachés ni pénalités d'intérêt.
Un autre point de vente majeur pour les épargnants est que le compte est flexible—tout comme son homologue Stocks & Shares. Retirez de l'argent et remettez-le dans la même année fiscale, et cela n'affectera pas votre allocation annuelle. Vous pouvez ouvrir l'ISA sans aucun dépôt minimum, et votre argent est conservé dans une combinaison de banques britanniques et de fonds monétaires qualifiés (QMMFs). C'est précisément cet environnement stable qui amène Lightyear à décrire ceci comme un “taux fiable”, car à mesure que la Banque d'Angleterre change de cap, Lightyear fait de même.
Nous pensons que la tranquillité d'esprit d'un taux en mouvement fiable pourrait être ce qui pousse les gens à passer à une fintech [d'une banque traditionnelle].
Il convient de noter que les meilleurs taux sur le marché peuvent parfois être légèrement supérieurs à 4,75 %. Cependant, beaucoup d'entre eux ont des conditions, que ce soit par le biais de promotions spéciales, de bonus temporaires ou de restrictions sur les retraits. C'est là que Lightyear tente une stratégie différente—cherchant à vous offrir quelque chose qui peut ne pas toujours être le plus haut chiffre du jour, mais devrait rester solide et stable en suivant l'un des taux les plus importants du système financier britannique.
Lightyear est pleinement conscient de sa concurrence. Des entrants technophiles comme Robinhood ou Revolut ont fait des vagues dans le domaine des finances personnelles, tandis que des plateformes établies telles qu'AJ Bell et Hargreaves Lansdown contrôlent encore d'immenses bases de clients. Pendant ce temps, les grandes banques de la rue sont souvent le premier et le choix le plus évident pour la grande majorité des gens—surtout si leur famille utilise cette même banque depuis des générations.
Cette tranquillité d'esprit est ce que Lightyear considère comme son principal atout. Il existe un sentiment que dans une ère digitale, les consommateurs ont la capacité de comparer pour tout—from les factures d'énergie aux services de streaming—toutefois, en ce qui concerne les finances, beaucoup restent réticents à changer. Une partie de cela est due à la confiance : faites-vous confiance à une fintech relativement nouvelle pour votre ISA ? La réponse de Lightyear est que la confiance provient de la transparence, et d'une expérience utilisateur qui est simple, cohérente et exempte des pièges et des petits caractères habituels.
En pratique, une “mentalité de troupeau” signifie souvent que vous voyez les mêmes fournisseurs d'ISA en tête des classements de popularité, année après année, simplement parce que les gens ne changent que rarement. Pourtant, cette inertie peut coûter en moyenne des centaines de livres en intérêt ou en frais. Lightyear cite des données montrant que la structure de frais moyenne du Stocks & Shares ISA peut vous coûter 481 £ de plus en intérêt chaque année, ou jusqu'à 188 £ de moins en rendements d'épargne lorsque l'on considère le taux d'intérêt moyen de 3,6 % sur le marché des Cash ISA.
Quelle est la suite pour Lightyear ?
Depuis son lancement initial en 2021 jusqu'à la relance à grande échelle au Royaume-Uni l'année dernière, Lightyear a parcouru un long chemin. La grande différence maintenant est que l'entreprise peut offrir des produits réglementés sous sa propre licence, plutôt que d'agir en tant que représentant désigné d'une autre entreprise. Cela signifie que des ambitions plus grandes et de nouveaux produits pourraient être à l'horizon. En effet, Lightyear clarifie que ces nouveaux produits ISA ne seront pas laissés à stagner :
Nous ne sommes pas le genre d'entreprise qui lance un produit important et le laisse ensuite intact pendant des années. Nous allons construire et lancer plus de fonctionnalités ISA dans les semaines à venir, alors restez à l'écoute.
La flexibilité, la transparence et une attitude “sans surprises” forment l'épine dorsale de l'approche de Lightyear—et cela se ressent dans chaque détail de ses nouvelles offres ISA. Il ne cherche pas à vous enfermer avec des frais punitifs ou des taux limités dans le temps ; au lieu de cela, il veut que vous puissiez déplacer votre argent librement tout en préservant cette précieuse allocation qui rend les ISAs si populaires en premier lieu.
Si vous avez des suggestions ou des demandes—qu'il s'agisse d'instruments de marché supplémentaires, d'outils de portefeuille plus de niche, ou de nouvelles façons de suivre votre argent—Lightyear vous encourage activement à les contacter. L'entreprise veut adapter ses services aux besoins réels des clients, plutôt que de deviner ce que le marché veut.
Rassembler le tout
En fin de compte, si vous avez encore une partie de votre allocation annuelle d'ISA de 20 000 £ et que vous cherchez un Cash ISA flexible ou un Stocks & Shares ISA rentable, Lightyear est désormais fermement en course. L'ambition de la plateforme est de réunir les meilleures parties de la fintech moderne—interfaces simples, plus de transparence, frais minimaux—avec un cadre réglementaire robuste et un taux d'intérêt stable et fiable pour les épargnants. Pour les investisseurs, cela signifie des coûts à long terme plus bas et un environnement convivial. Pour les épargnants, c'est une réduction potentielle des intérêts perdus due à des taux médiocres.
Nous voulions vous donner quelque chose qui ressemble à Lightyear. Transparent, facile à comprendre et agréable à utiliser.
C'est le cœur du sujet. Que Lightyear puisse vraiment secouer les gens de leur “mentalité de troupeau” reste à voir, mais il y a un sentiment tangible d'élan et de possibilité dans ses nouveaux ISA. Au fur et à mesure que Rutgers et son équipe continuent de développer à la fois le Cash ISA et le Stocks & Shares ISA avec des fonctionnalités supplémentaires, davantage d'épargnants et d'investisseurs britanniques pourraient bien se demander pourquoi ils gardent leur argent enfermé dans une grande banque qui paie 1,8 % ou 3 % d'intérêt—ou chez un fournisseur d'investissement traditionnel imposant frais après frais.
Au bout du compte, nous avons plus de choix financiers que jamais. L'arrivée de Lightyear sur la scène ISA britannique est un signe que la concurrence peut être une bonne nouvelle pour le consommateur, secouant des décennies de complaisance et rendant la liberté financière un peu plus accessible à tous. Si rien d'autre, la nouvelle ère des ISAs flexibles, “sans surprises” pourrait vous amener à réfléchir à deux fois avant de renouveler automatiquement votre ISA avec le même fournisseur que vous avez toujours utilisé. Et dans un monde où chaque fraction de pourcentage compte, ce moment de réflexion—et d'éventuelle économie—pourrait être exactement ce dont vous avez besoin.
Bonne saison ISA, en effet. Et, si l'approche de Lightyear vous intrigue, il pourrait être intéressant de s'inscrire pour voir si leur approche “sans abonnement, sans frais de garde” fait vraiment une différence sur le long terme. Au moins, il est rafraîchissant de voir une fintech plus récente s'attaquer aux grandes plateformes et aux noms de la rue avec une promesse de plus d'honnêteté, de plus de transparence, et, oui, de plus de lumière.