Lightyear, l'app di investimento sfidante fondata nel 2020 da due ex dirigenti di Wise, ha ufficialmente svelato le sue nuove offerte ISA nel Regno Unito—sia un Cash ISA che un Stocks & Shares ISA. Questi lanci arrivano subito dopo l'autorizzazione della FCA di Lightyear, un traguardo significativo che posiziona l'azienda per sfidare i fornitori tradizionali come Hargreaves Lansdown, AJ Bell e le familiari banche di strada che la maggior parte dei risparmiatori britannici ha utilizzato per decenni. Con una missione per aiutarti a raggiungere la libertà finanziaria più rapidamente, Lightyear sta portando nuova trasparenza, commissioni più basse e opzioni flessibili, in un momento in cui molti consumatori si sentono bloccati su piattaforme di risparmio o investimento obsolete.
Il CEO di Lightyear nel Regno Unito, Wander Rutgers, riassume bene:
Al momento il mercato è una lotteria: la maggior parte dei britannici vi entra a occhi chiusi aprendo un ISA con chiunque abbia avuto come banca fin da bambini.
Per molti risparmiatori e investitori, queste parole possono risuonare vere. Nonostante una varietà sempre crescente di offerte fintech, molte persone continuano a ricorrere a una banca o a un fornitore ben consolidato per il loro ISA, senza fermarsi a considerare quanto interesse o quante commissioni potrebbero perdere. Lightyear vuole scuotere questa compiacenza, definendola “mentalità da gregge”. L’azienda crede che sia arrivata una nuova era di prezzi flessibili, user-friendly e giusti—una in cui la luce brilla davvero sugli interessi migliori dei clienti, piuttosto che su spese nascoste o tassi complicati.
Perché Lightyear, però?
In sostanza, Lightyear afferma che ogni prodotto o investimento che lancia è guidato dallo stesso obiettivo: aiutarti a trovare la libertà finanziaria un po' più in fretta. È un obiettivo ambizioso, ma l'espansione costante dell’azienda in 22 mercati europei—e un raccolto di finanziamenti di 35 milioni di dollari fino ad oggi—suggerisce un appetito notevole per la disruption. Dopo aver ottenuto l'approvazione dalla Financial Conduct Authority (FCA) nel Regno Unito, Lightyear può ora offrire i propri prodotti di investimento sul mercato di casa. Non è più solo un fornitore di conti di investimento generali o business, ma ora può servire clienti al dettaglio con l'ampia gamma di ISA richiesti nel mercato britannico.
Il CEO di Lightyear nel Regno Unito, Wander Rutgers, insiste che questo riguarda il dare ai risparmiatori e agli investitori un'alternativa affidabile e cost-effective che elimini l’incertezza. Vuole che le persone “facciano shopping” per il loro ISA, piuttosto che accontentarsi del fornitore più vicino. L’idea è che i consumatori dovrebbero trattare il loro ISA come qualsiasi altro prodotto—cercare i migliori tassi, valutare le commissioni e lasciare indietro il bagaglio della fedeltà al marchio se significa ottenere un affare migliore.
La finanza è nell'affare della fiducia… ci sono abbastanza motivi per bancare con una neo banca. Rimuovere le ragioni per cui le persone non cambiano è una questione di fiducia.
Tra le due nuove offerte ISA di Lightyear, lo Stocks & Shares ISA è quello che si allinea più direttamente con le forze originali dell'azienda. Lightyear è iniziato come una piattaforma di investimento nel 2021 e nel tempo ha introdotto numerosi strumenti utili—tutto, dalla rappresentazione grafica intuitiva e l'accesso alle chiamate sugli utili in movimento, a immersioni profonde nei fondamenti delle aziende e altro ancora. Portare lo stesso approccio accessibile e user-friendly a un ISA sembrava un passo logico successivo.
Secondo la collaborazione di Lightyear con la società di ricerca macroeconomica indipendente Capital Economics, lo Stocks & Shares ISA di Lightyear è 10 volte più economico della media di mercato su un orizzonte di 10 anni. Questa cifra sale a 16 volte più economica su un periodo di 25 anni, con i tipici possessori di ISA che potrebbero pagare oltre 11.000 sterline in commissioni durante quel periodo più lungo rispetto a circa 670 sterline per Lightyear. Queste statistiche servono a evidenziare quanto possano essere dannose le commissioni per la crescita a lungo termine del tuo portafoglio—qualcosa che spesso rimane oscura o minimizzata da fornitori di ISA più costosi.
In termini di praticità, lo Stocks & Shares ISA di Lightyear non ha commissioni di conto, nessuna commissione di abbonamento, nessuna commissione di custodia e, cosa cruciale, nessuna commissione di prelievo. Questo è importante se la vita ti presenta un imprevisto e hai bisogno dei tuoi soldi prima del previsto. Inoltre, non c'è un importo minimo per aprire. Puoi comprare e vendere più di 3.500 azioni e fondi, con ETF popolari esenti da commissioni di esecuzione, mentre le operazioni su azioni statunitensi costano solo £/€/$1 (limitato a 0.1% o $1). Dato che le commissioni rappresentano uno dei più grandi ostacoli per la capitalizzazione dei tuoi ritorni, l'approccio semplificato di Lightyear mira a avere un impatto immediato sul tuo bilancio.
La flessibilità è un altro importante punto di discussione. L'ISA è “flessibile”, il che significa che puoi prelevare denaro e reinserirlo senza perdere alcuna parte della tua annuale autorizzazione ISA. Per molti investitori, ciò può offrire una reale tranquillità—sapendo che se sposti del denaro, non ridurrai la parte rimanente della tua autorizzazione annuale di 20.000 sterline. La piattaforma offre anche interessi attraverso qualcosa chiamato “Vaults”, supportato da BlackRock, che offre il 4.84% AER (variabile) per investimenti in fondi del mercato monetario. Quindi, se hai della liquidità piuttosto che azioni, non devi guardarla accumulare polvere—Lightyear ti aiuterà a farla guadagnare interessi.
Presentazione del Cash ISA al 4.75%
Sebbene uno Stocks & Shares ISA possa essere un prodotto più avanzato, la verità è che molti di noi vogliono o hanno bisogno anche di un'opzione Cash ISA semplice. Può servire come un rifugio più sicuro e a breve termine per i tuoi risparmi, o come base di un piano di investimento più ampio. Il Cash ISA di Lightyear attualmente paga un interesse del 4.75% (AER), con la società che promette che il suo tasso seguirà direttamente il tasso di base della Banca d’Inghilterra. Se il tasso della banca aumenta, anche quello di Lightyear aumenta. Se diminuisce, Lightyear segue lo stesso passo.
Uno dei motivi principali per cui il mercato dei Cash ISA può apparire disorientante è che è saturo di bonus temporanei “appariscenti”, regole di prelievo complicate o penali nascoste nel contratto. Lightyear afferma di voler rimuovere tutta quella complessità offrendo un tasso unico legato alla BoE. Ciò significa che non devi “cercare tassi” costantemente, e non verrai colto alla sprovvista da promesse poco credibili che svaniscono in pochi mesi. Inoltre, non sarai penalizzato se decidi di attingere al tuo Cash ISA. Non c'è limite ai prelievi; puoi prelevare denaro quando vuoi, senza commissioni nascoste o penali sugli interessi.
Un altro grande punto a favore per i risparmiatori è che il conto è flessibile—proprio come il suo fratello Stocks & Shares. Togli denaro e rimettitelo nella stessa anno fiscale, e non influirà sulla tua autorizzazione annuale. Puoi aprire l'ISA senza alcun deposito minimo, e il tuo denaro è detenuto in una combinazione di banche britanniche e fondi del mercato monetario qualificati (QMMFs). È proprio questo ambiente stabile che porta Lightyear a descrivere questo come un “tasso affidabile”, perché man mano che la Banca d'Inghilterra cambia rotta, anche Lightyear lo fa.
Pensiamo che la tranquillità di un tasso in movimento in modo affidabile potrebbe essere la cosa che spinge le persone a trasferirsi a un fintech [da una banca tradizionale].
Vale la pena notare che i tassi migliori sul mercato possono a volte essere leggermente superiori al 4.75%. Tuttavia, molti di essi sono vincolati a condizioni, sia che si tratti di promozioni speciali, bonus temporanei, o restrizioni sui prelievi. È qui che Lightyear sta tentando una strategia diversa—cercando di offrirti qualcosa che potrebbe non essere sempre la cifra più alta del giorno, ma dovrebbe rimanere forte e stabile mentre segue uno dei tassi più importanti nel sistema finanziario del Regno Unito.
Lightyear è acutamente consapevole della propria concorrenza. Nuovi entranti tecnologici come Robinhood o Revolut hanno fatto scalpore nel settore delle finanze personali, mentre piattaforme storiche come AJ Bell e Hargreaves Lansdown controllano ancora vaste basi di clienti. Nel frattempo, le grandi banche di strada sono spesso la prima e più ovvia scelta per la stragrande maggioranza delle persone—soprattutto se la loro famiglia ha utilizzato quella stessa banca per generazioni.
Quella tranquillità è ciò che Lightyear vede come il suo principale punto di forza. C'è la sensazione che in un'era digitale, i consumatori abbiano la possibilità di fare shopping per tutto—dalle bollette energetiche ai servizi di streaming—tuttavia, quando si tratta di finanza, molti rimangono riluttanti a cambiare. Parte di questo è dovuto alla fiducia: ti fidi di un fintech relativamente nuovo con il tuo ISA? La risposta di Lightyear è che la fiducia deriva dalla trasparenza e da un'esperienza utente che è semplice, coerente e priva delle solite insidie e clausole in piccolo.
In pratica, una “mentalità da gregge” spesso significa che vedi gli stessi fornitori ISA al vertice delle classifiche di popolarità, anno dopo anno, semplicemente perché le persone raramente cambiano. Tuttavia, questa inerzia può costare ai risparmiatori medi centinaia di sterline in interessi o commissioni. Lightyear cita dati che mostrano che la struttura delle commissioni media di uno Stocks & Shares ISA può costarti £481 in più in interesse ogni anno, o fino a £188 in meno nei ritorni dei risparmi se guardi al tasso medio del 3.6% nel mercato dei Cash ISA.
Cosa succederà dopo per Lightyear?
Dal suo lancio iniziale nel 2021 al rilancio a pieno regime nel Regno Unito l'anno scorso, Lightyear ha fatto molta strada. La grande differenza ora è che l'azienda può offrire prodotti regolamentati con la propria licenza, piuttosto che agire come rappresentante designato di un'altra azienda. Ciò significa ambizioni maggiori e più nuovi prodotti potrebbero essere all'orizzonte. Infatti, Lightyear chiarisce che questi nuovi prodotti ISA non saranno lasciati a stagnare:
Non siamo il tipo di azienda che lancia un prodotto importante e poi lo lascia intatto per anni. Staremo costruendo e lanciando più funzionalità ISA nelle prossime settimane, quindi segui questo spazio.
Flessibilità, trasparenza e un atteggiamento “senza sorprese” formano la spina dorsale dell'approccio di Lightyear—e questo risuona in ogni dettaglio delle sue nuove offerte ISA. Non sta cercando di bloccarti con commissioni punitive o tassi temporizzati; invece, vuole che tu possa spostare liberamente il tuo denaro, preservando l'inestimabile autorizzazione che rende gli ISA così popolari in primo luogo.
Se hai suggerimenti o richieste—che siano strumenti di mercato aggiuntivi, più strumenti di portafoglio di nicchia, o nuovi modi per monitorare il tuo denaro—Lightyear incoraggia attivamente a contattarla. L'azienda desidera adattare i propri servizi ai reali bisogni dei clienti, piuttosto che indovinare cosa voglia il mercato.
Riassumendo
In definitiva, se hai ancora parte della tua autorizzazione annuale ISA di £20.000 e stai cercando un Cash ISA flessibile o uno Stocks & Shares ISA a costi contenuti, Lightyear è ora saldamente in corsa. L'ambizione della piattaforma è di unire i migliori aspetti della moderna fintech—interfacce semplici, maggiore trasparenza, commissioni minime—con un solido framework normativo e un tasso di interesse stabile e affidabile per i risparmiatori. Per gli investitori, ciò significa costi a lungo termine più bassi e un ambiente user-friendly. Per i risparmiatori, è una potenziale riduzione dell'interesse perso a causa di tassi inferiori.
Volevamo darti qualcosa che sembrasse Lightyear. Trasparente, facile da capire e delizioso da usare.
Questo è il cuore della questione. Se Lightyear riesca realmente a scuotere le persone dalla loro “mentalità da gregge” resta da vedere, ma c'è una tangibile sensazione di slancio e possibilità nelle sue nuove ISA. Mentre Rutgers e il suo team continuano a sviluppare sia il Cash ISA che lo Stocks & Shares ISA con funzionalità aggiuntive, è probabile che più risparmiatori e investitori britannici si chiedano perché tengano i loro soldi bloccati con una grande banca che paga interessi dell'1.8% o 3%—o un fornitore di investimento consolidato che impone commissione dopo commissione.
Alla fine della giornata, abbiamo più scelte finanziarie che mai. L'arrivo di Lightyear nella scena degli ISA nel Regno Unito è un segno che la concorrenza può essere una buona notizia per il consumatore, scuotendo decenni di compiacenza e rendendo la libertà finanziaria un po' più raggiungibile per tutti. Se non altro, la nuova era degli ISA flessibili e “senza sorprese” potrebbe farti riflettere due volte prima di rinnovare automaticamente il tuo ISA con lo stesso fornitore che hai sempre usato. E in un mondo dove ogni frazione in più di un percento conta, quel momento di riflessione—e potenziale risparmio—potrebbe essere esattamente ciò di cui hai bisogno.
Buona stagione degli ISA, davvero. E, se l'approccio di Lightyear ti ha intrigato, potrebbe valere la pena iscriversi per vedere se il loro approccio “senza abbonamento, senza commissione di custodia” fa davvero la differenza nel lungo periodo. Almeno, è rinfrescante vedere un fintech più recente che si confronta con le grandi piattaforme e i nomi delle banche di strada promettendo maggiore onestà, maggiore trasparenza e, sì, più luce.