Lightyear, de challenger investeringsapp opgericht in 2020 door twee voormalige Wise executives, heeft officieel zijn nieuwe ISA-aanbiedingen in het Verenigd Koninkrijk onthuld—zowel een Cash ISA als een Stocks & Shares ISA. Deze lanceringen komen kort na de recente FCA-autorisatie van Lightyear, een belangrijke mijlpaal die het bedrijf in staat stelt om traditionele aanbieders zoals Hargreaves Lansdown, AJ Bell en de bekende straatbanken waarmee de meeste Britse spaarders decennia lang zaken hebben gedaan, uit te dagen. Met de missie om je te helpen sneller financiële vrijheid te bereiken, brengt Lightyear nieuwe transparantie, lagere kosten en flexibele opties naar de tafel op een moment dat veel consumenten zich vast voelen zitten in verouderde spaar- of investeringsplatforms.
De Britse CEO van Lightyear, Wander Rutgers, verwoordt het goed:
Op dit moment is de markt een loterij: de meeste Britten wandelen deze loterij binnen door een ISA te openen bij de bank waar ze sinds hun kindertijd zijn.
Voor veel spaarders en investeerders kunnen die woorden waar zijn. Ondanks een steeds groter aanbod aan fintech-producten, kiezen veel mensen nog steeds voor een bank of een gevestigde aanbieder voor hun ISA, zonder na te denken over hoeveel rente of hoeveel kosten ze misschien mislopen. Lightyear wil deze zelfgenoegzaamheid doorbreken, het noemt het de “herd mentality.” Het bedrijf gelooft dat er een nieuw tijdperk van flexibele, gebruiksvriendelijke en eerlijke prijsstelling is aangebroken—een tijdperk waarin het licht echt schijnt op de beste belangen van klanten, in plaats van op verborgen kosten of gecompliceerde tarieven.
Waarom Lightyear dan?
Kern van de zaak is dat Lightyear stelt dat elk product of elke investering die het lanceert wordt gedreven door dezelfde doelstelling: je helpen om financiële vrijheid een beetje sneller te vinden. Dat is een ambitieuze doelstelling, maar de gestage uitbreiding van het bedrijf naar 22 Europese markten—en een financieringsronde van $35 miljoen tot nu toe—duidt op een opmerkelijke honger naar disruptie. Na goedkeuring van de Financial Conduct Authority (FCA) in het VK, kan Lightyear nu zijn eigen investeringsproducten aanbieden op eigen grond. Het is niet langer alleen een leverancier van algemene beleggingsrekeningen of zakelijke rekeningen, maar kan nu particuliere klanten bedienen met het uitgebreide assortiment aan ISA’s dat vereist is op de Britse markt.
De Chief Executive van Lightyear in het VK, Wander Rutgers, benadrukt dat dit gaat om het bieden van een betrouwbare, kosteneffectieve alternatieve optie die de gissingen elimineert. Hij wil dat mensen “winkelen” voor hun ISA, in plaats van zich te schikken naar de dichtstbijzijnde aanbieder. Het idee is dat consumenten hun ISA moeten behandelen als elk ander product—zoek naar de beste tarieven, gewicht de kosten af, en laat de bagage van merktrouw achter als dat betekent dat je een betere deal krijgt.
Financiën draaien om vertrouwen... er zijn genoeg redenen om bij een neobank te bankieren. De redenen wegnemen voor mensen om over te stappen gaat om vertrouwen.
Van de twee nieuwe ISA-aanbiedingen van Lightyear is de Stocks & Shares ISA degene die het meest direct inspeelt op de oorspronkelijke sterke punten van het bedrijf. Lightyear begon in 2021 als een investeringsplatform en heeft in de loop der tijd talrijke handige tools geïntroduceerd—van intuïtieve grafieken en toegang tot earnings calls onderweg, tot diepgaande analyses van bedrijfsfundamentals en meer. Het brengen van dezelfde toegankelijke, gebruiksvriendelijke benadering naar een ISA voelde als een logische volgende stap.
Volgens de samenwerking van Lightyear met het onafhankelijke macro-economische onderzoeksbureau Capital Economics, is de Lightyear Stocks & Shares ISA 10 keer goedkoper dan het marktgemiddelde over een periode van 10 jaar. Dit cijfer springt naar 16 keer goedkoper over een periode van 25 jaar, waarbij typische ISA-houders mogelijk meer dan £11.000 aan kosten betalen in die langere tijdsperiode versus ongeveer £670 voor Lightyear. Deze statistieken zijn bedoeld om te benadrukken hoe schadelijk kosten kunnen zijn voor de langetermijngroei van je portefeuille—iets dat vaak wordt verfijnd of geminimaliseerd door duurdere ISA-aanbieders.
In praktische zin heeft de Stocks & Shares ISA van Lightyear geen accountkosten, geen abonnementskosten, geen custody-kosten en, cruciaal, ook geen opnamekosten. Dat is belangrijk als het leven je een onverwachte wending geeft en je je geld eerder nodig hebt dan je in eerste instantie had gepland. Bovendien is er geen minimum bedrag om te openen. Je kunt meer dan 3.500 aandelen en fondsen kopen en verkopen, met populaire ETF’s vrij van uitvoeringskosten, terwijl transacties in Amerikaanse aandelen slechts £/€/$1 kosten (beperkt tot 0,1% of $1). Aangezien kosten een van de grootste barrières vormen voor het samenstellen van je rendement, is de gestroomlijnde aanpak van Lightyear bedoeld om een directe impact te hebben op je eindresultaat.
Flexibiliteit is een ander belangrijk gesprekspunt. De ISA is “flexibel,” wat betekent dat je geld kunt opnemen en weer kunt terugstorten zonder dat je een deel van je jaarlijkse ISA-toelage verliest. Voor veel investeerders kan dat echte gemoedsrust bieden—wetende dat als je geld verplaatst, je het resterende deel van je £20.000 jaarlijkse toelage niet vermindert. Het platform biedt zelfs rente via iets dat “Vaults” wordt genoemd, gesteund door BlackRock, en biedt 4.84% AER (variabel) voor investeringen in geldmarktfondsen. Dus als je op cash zit in plaats van op aandelen, hoef je niet toe te kijken hoe het stilletjes stof verzamelt—Lightyear helpt het rente te verdienen.
Introductie van de 4,75% Cash ISA
Hoewel een Stocks & Shares ISA misschien een meer geavanceerd product is, is de waarheid dat velen van ons ook een eenvoudige Cash ISA-optie willen of nodig hebben. Het kan dienen als een veiligere, kortetermijnovereenkomst voor je spaargeld, of als de basis van een breder investeringsplan. De Cash ISA van Lightyear betaalt momenteel 4,75% rente (AER), met het bedrijf dat belooft dat zijn tarief direct de basisrente van de Bank of England zal volgen. Als de rente van de bank stijgt, stijgt die van Lightyear ook. Als het daalt, volgt Lightyear ook.
Een van de belangrijkste redenen waarom de Cash ISA-markt verwarrend kan aanvoelen, is dat deze verzadigd is met “opvallende” tijdelijke bonussen, gecompliceerde opnameregels of verborgen boetes in de kleine lettertjes. Lightyear zegt al die complexiteit te willen wegnemen door een enkel tarief te bieden dat aan de BoE is gekoppeld. Dit betekent dat je niet constant hoeft te “winkelen naar tarieven” en je niet wordt verrast door halve beloftes die in een paar maanden kunnen verdwijnen. Bovendien word je niet gestraft als je besluit om een opname te doen uit je Cash ISA. Er is geen limiet op opnames; je kunt geld opnemen wanneer je wilt, zonder verborgen kosten of rente-penalte.
Een ander groot verkoopargument voor spaarders is dat de rekening flexibel is—net als zijn Stocks & Shares-broer. Trek geld eruit en stop het weer terug in hetzelfde belastingjaar, en het zal je jaarlijkse toelage niet beïnvloeden. Je kunt de ISA openen zonder enige minimale storting, en je geld wordt gehouden in een combinatie van Britse banken en gekwalificeerde geldmarktfondsen (QMMF’s). Het is precies die stabiele omgeving die Lightyear ertoe aanzet deze als een “betrouwbaar tarief” te beschrijven, omdat terwijl de Bank of England van koers verandert, Lightyear dat ook doet.
We denken dat de gemoedsrust van een betrouwbaar bewegend tarief de reden kan zijn waarom mensen naar een fintech overstappen [vanuit een traditionele bank].
Het is het vermelden waard dat de beste tarieven op de markt soms marginalistisch hoger kunnen zijn dan 4,75%. Veel hiervan zijn echter met voorwaarden verbonden, hetzij via speciale promoties, tijdelijke bonussen, of beperkingen op opnames. Dat is waar Lightyear een andere strategie probeert—het aanbieden van iets dat misschien niet altijd het hoogste cijfer op de dag biedt, maar sterk en stabiel moet blijven terwijl het een van de belangrijkste tarieven in het Britse financiële systeem volgt.
Lightyear is zich scherp bewust van zijn concurrentie. Tech-savvy nieuwkomers zoals Robinhood of Revolut hebben golven gemaakt in de persoonlijke financiële sfeer, terwijl gevestigde platforms zoals AJ Bell en Hargreaves Lansdown nog steeds grote klantenbestanden beheren. Ondertussen zijn de grote bekende straatbanken vaak de eerste en meest voor de hand liggende keuze voor de overgrote meerderheid van mensen—vooral als hun familie diezelfde bank al generaties lang gebruikt.
Die gemoedsrust is wat Lightyear ziet als zijn grootste verkoopargument. Er is een gevoel dat in een digitaal tijdperk consumenten de mogelijkheid hebben om voor alles te winkelen—van energierekeningen tot streamingdiensten—maar als het om financiën gaat, blijven velen terughoudend om over te stappen. Een deel daarvan is te wijten aan vertrouwen: vertrouw je een relatief nieuwe fintech met je ISA? Het antwoord van Lightyear is dat vertrouwen voortkomt uit transparantie, en uit een gebruikerservaring die eenvoudig, consistent en vrij van de gebruikelijke valkuilen en kleine lettertjes is.
In de praktijk betekent een “herd mentality” vaak dat je dezelfde ISA-aanbieders jaar in jaar uit ziet domineren in de populariteitslijsten, simpelweg omdat mensen zelden overstappen. Toch kan deze inertie de gemiddelde spaarder honderden ponden aan rente of kosten kosten. Lightyear citeert gegevens waaruit blijkt dat de gemiddelde fee structuur van een Stocks & Shares ISA je £481 meer aan rente per jaar kan kosten, of tot £188 minder aan besparingen oplevert als je kijkt naar de gemiddelde rente van 3,6% in de Cash ISA-markt.
Wat nu voor Lightyear?
Van de initiële lancering in 2021 tot de grootschalige herlancering in het VK vorig jaar, heeft Lightyear een lange weg afgelegd. Het grote verschil nu is dat het bedrijf gereguleerde producten kan aanbieden onder zijn eigen vergunning, in plaats van te fungeren als aangestelde vertegenwoordiger van een ander bedrijf. Dat betekent grotere ambities en mogelijk meer nieuwe producten in de toekomst. Inderdaad, Lightyear maakt duidelijk dat deze nieuwe ISA-producten niet zullen worden achtergelaten om te verouderen:
We zijn niet het soort bedrijf dat een belangrijk product lanceert en het dan jarenlang ongemoeid laat. We zullen in de komende weken meer ISA-functies bouwen en lanceren, dus houd deze ruimte in de gaten.
Flexibiliteit, transparantie en een “geen verrassingen”-houding vormen de ruggengraat van Lightyear’s aanpak—en dat resoneert in elk detail van zijn nieuwe ISA-aanbiedingen. Het probeert je niet vast te zetten met hoge kosten of tijdgebonden tarieven; in plaats daarvan wil het dat je je geld vrij kunt verplaatsen en tegelijkertijd de waardevolle toelage behoudt die ISA's zo populair maakt in de eerste plaats.
Als je suggesties of verzoeken hebt—of het nu gaat om extra marktinstrumenten, meer nicheportfolio-tools of nieuwe manieren om je geld te monitoren—moedigt Lightyear je actief aan om contact op te nemen. Het bedrijf wil zijn diensten afstemmen op de echte behoeften van klanten, in plaats van te gokken wat de markt wil.
Het allemaal samengevoegd
Uiteindelijk, als je nog een deel van je £20.000 jaarlijkse ISA-toelage over hebt en je op zoek bent naar een flexibele Cash ISA of een kosteneffectieve Stocks & Shares ISA, staat Lightyear nu stevig in de race. De ambitie van het platform is om de beste onderdelen van moderne fintech—simpele interfaces, grotere transparantie, minimale kosten—te verenigen met een robuust regelgevend kader en een stabiel, betrouwbaar rentepercentage voor spaarders. Voor investeerders betekent dat lagere langetermijnkosten en een gebruiksvriendelijke omgeving. Voor spaarders betekent het een potentiële vermindering van verloren rente door subpar tarieven.
We wilden je iets geven dat aanvoelde als Lightyear. Transparant, gemakkelijk te begrijpen en prettig in gebruik.
Dat is de kern ervan. Of Lightyear mensen echt kan aanzetten om hun “herd mentality” te doorbreken, moet nog blijken, maar er is een tastbaar gevoel van momentum en mogelijkheid in de nieuwe ISA's. Terwijl Rutgers en zijn team zowel de Cash ISA als de Stocks & Shares ISA verder ontwikkelen met extra functies, zullen meer Britse spaarders en investeerders zich wellicht afvragen waarom ze hun geld vasthouden bij een grote bank die 1,8% of 3% rente betaalt—of bij een gevestigde investeringsaanbieder die kost na kost in rekening brengt.
Aan het einde van de dag hebben we meer financiële keuzes dan ooit. De komst van Lightyear op de Britse ISA-markt is een teken dat concurrentie goed nieuws kan zijn voor de consument, de decennia van zelfgenoegzaamheid opschudt en financiële vrijheid iets toegankelijker maakt voor iedereen. Als niets anders, kan het nieuwe tijdperk van flexibele, “geen verrassingen” ISA's je aanzetten om twee keer na te denken voordat je automatisch je ISA verlengt bij dezelfde aanbieder die je altijd al hebt gebruikt. En in een wereld waar elke extra fractie van een procent telt, kan dat moment van reflectie—en potentiële besparing—precies zijn wat je nodig hebt.
Fijne ISA-seizoen, inderdaad. En als Lightyears aanpak je intrigeert, kan het de moeite waard zijn om je aan te melden om te zien of hun “geen abonnementskosten, geen custody-kosten” aanpak echt een verschil maakt op de lange termijn. Het is in ieder geval verfrissend om te zien dat een nieuwere fintech de strijd aangaat met de grote platforms en straatnamen met de belofte van meer eerlijkheid, meer transparantie en, ja, meer licht.