Os neobanks representam uma ameaça aos bancos tradicionais?

Os neobancos estão ganhando popularidade em todo o mundo, e até mesmo grandes bancos estão desenvolvendo marcas 'flanker' para entrar no mercado. Mas como essa inovação bancária impactará o futuro?

O que é exatamente um Neobanco?

Um neobanco é um banco totalmente digital que oferece suporte a seus clientes usando aplicativos e plataformas online ao invés de localizações físicas tradicionais.

A maioria das pessoas acredita que o rápido crescimento de neobancos como o Monzo, Starling e outros deve-se ao fato de eles terem originalmente introduzido produtos em versão beta com uma licença e-Money (uma licença concedida pela FCA que protege os depósitos dos clientes e impede que sejam usados para gerar lucros, como ao emprestá-los). Apesar de seu sucesso contínuo, vários neobancos estão evoluindo. Para desenvolver seus produtos e serviços, alguns obtiveram licenças bancárias completas com a FCA (por exemplo, Starling e Monzo), enquanto outros adquiriram bancos totalmente licenciados (por exemplo, Tandem adquirindo o Harrods Bank).

Algumas instituições tradicionais começaram a criar suas próprias marcas digitais (por exemplo, o RBS tem o Bó). Embora a maioria dessas novas marcas digitais utilize a licença bancária existente do banco pai, elas são distintas por operarem em novas tecnologias em vez de plataformas legadas pesadas. Isso facilitará a competição com os novos entrantes, embora ainda haja algumas questões:

1. Eles podem superar os longos processos de decisão e aprovação dos bancos estabelecidos para introduzir recursos e produtos tão rapidamente quanto os novos entrantes?

2. Eles podem persuadir os clientes de que não são como o banco pai?

Apenas o tempo dirá se isso é verdade.

Até que ponto os neobancos representam um desafio para os bancos tradicionais?

Em comparação com os neobancos, os bancos tradicionais têm várias vantagens, incluindo finanças e confiança do cliente. No entanto, com sistemas legados dificultando, tem sido difícil para eles criarem experiências de usuário inovadoras.

Embora os neobancos não tenham os fundos ou a base de clientes para substituir completamente o banco tradicional da noite para o dia, eles podem oferecer serviços e parcerias que os consumidores desejam muito mais rapidamente.

Essa combinação de pontos fortes e limitações resulta em uma transferência de conhecimento intrigante. Em alguns casos, os neobancos pressionaram os bancos convencionais a melhorar seu atendimento e suporte ao cliente. Por exemplo, o Barclays seguiu rapidamente o Monzo ao permitir que os clientes restringissem tipos específicos de despesas, como jogos de azar, em suas contas.

Quais outras consequências os neobancos têm?

Iniciando do zero, os neobancos foram capazes de acessar categorias de consumidores vulneráveis ou mal atendidas, permitindo que sejam mais flexíveis e inclusivos do que os bancos tradicionais. A Monese, por exemplo, oferece serviços valorizados por trabalhadores migrantes.

Como outras FinTechs, os neobancos estão ajudando a fragmentar ainda mais o mercado. Inicialmente, a maioria das empresas concentra-se em fornecer um único produto ou serviço aos clientes. Eles podem superar os bancos em termos de atendimento ao cliente, produtos e margem para trazer a oferta ao mercado. Habito é um bom exemplo para hipotecas, e Revolut e Wise são bons exemplos para transferências internacionais. No passado, os bancos tradicionais cometeram o erro de ser indiferentes aos novos entrantes, acreditando que seu tamanho ou variedade de produtos lhes permitia competir. Contudo, se os novos entrantes continuarem atraindo clientes para longe dessas áreas geradoras de receita, eles podem começar a lutar.

A indústria bancária se tornará sobrecarregada?

Mesmo com a FCA promovendo mais competição, gerar lucro é difícil e as margens de lucro são muito finas. Não há espaço suficiente para todos, e vários desafiantes já saíram. À medida que a indústria amadurece, devemos esperar ver mais fusões e aquisições.

Para os neobancos, o banco empresarial para pequenas e médias empresas é um setor chave de desenvolvimento. Muitas pessoas acreditam que a indústria é subdesenvolvida e que os clientes são mal atendidos. Como resultado, esperamos ver outros juntando-se ao Starling e Tide nesta empreitada.