Bedreigen neobanken traditionele banken?

Neobanken winnen aan populariteit over de hele wereld, en zelfs grote banken ontwikkelen 'flanker' merken om de markt te betreden. Maar hoe zal deze bankinnovatie de toekomst beïnvloeden?

Wat is precies een Neobank?

Een neobank is een volledig digitale bank die zijn klanten ondersteunt met apps en online platformen in plaats van traditionele fysieke locaties.

De meeste mensen geloven dat Monzo, Starling en andere neobanken hun snelle groei te danken hebben aan het feit dat ze oorspronkelijk bètaproducten introduceerden met een e-geldvergunning (een licentie verleend door de FCA die klantendeposito's afzondert en voorkomt dat ze worden gebruikt om winst te maken, zoals door het uitlenen ervan). Ondanks hun voortgezet succes, evolueren verschillende neobanken. Om hun goederen en diensten te ontwikkelen, hebben sommigen volledige bankvergunningen bij de FCA verkregen (bijvoorbeeld Starling en Monzo), terwijl anderen volledig gelicentieerde banken hebben gekocht (bijvoorbeeld Tandem die Harrods Bank overneemt).

Sommige gevestigde banken zijn begonnen hun eigen digitale-only merken te creëren (RBS heeft bijvoorbeeld Bó). Hoewel de meeste van deze nieuwe digitale merken gebruikmaken van de bestaande vergunning van hun moederbank, zijn ze onderscheidend omdat ze werken op nieuwe technologieën in plaats van belastende legacyplatforms. Dit zal het voor hen gemakkelijker maken om met nieuwkomers te concurreren, hoewel er nog steeds enkele vragen zijn:

1. Kunnen ze de langdurige besluitvormings- en goedkeuringsprocessen van gevestigde banken overwinnen om net zo snel functies en producten te introduceren als de nieuwkomers?

2. Kunnen ze klanten overtuigen dat ze niet zoals hun moeder zijn?

Alleen de tijd zal het leren of dit waar is.

In hoeverre vormen neobanken een uitdaging voor gevestigde banken?

In vergelijking met neobanken hebben gevestigde banken een aantal voordelen, waaronder financiering en klantvertrouwen. Echter, met legacy systemen die bedrijven naar beneden halen, is het moeilijk voor hen geweest om nieuwe gebruikerservaringen te creëren.

Hoewel neobanken niet de middelen of klantenbasis hebben om traditioneel bankieren 's nachts volledig te vervangen, kunnen ze wel diensten en partnerschappen aanbieden die consumenten veel sneller willen.

Deze combinatie van sterktes en beperkingen resulteert in een interessante kennisoverdracht. In sommige gevallen hebben neobanken traditionele banken gepusht om hun klantenservice en ondersteuning te verbeteren. Zo volgde Barclays snel Monzo in het toestaan ​​van klanten om specifieke soorten uitgaven, zoals gokken, op hun rekeningen te beperken.

Welke andere gevolgen hebben neobanken?

Neobanken hebben, door helemaal opnieuw te beginnen, toegang tot kwetsbare of onderbediende consumentencategorieën, waardoor ze flexibeler en inclusiever kunnen zijn dan gevestigde banken. Monese biedt bijvoorbeeld diensten die gewaardeerd worden door arbeidsmigranten.

Neobanken, net als andere FinTechs, helpen de markt verder te fragmenteren. Aanvankelijk concentreren de meeste bedrijven zich op het leveren van een enkel product of dienst aan klanten. Om het aanbod op de markt te brengen, kunnen ze banken overtreffen in termen van klantenservice, producten en marge. Habito is een goed voorbeeld voor hypotheken en Revolut en Wise zijn goede voorbeelden voor buitenlandse overboekingen. In het verleden hebben gevestigde banken de fout gemaakt om onverschillig te zijn over nieuwkomers, in de veronderstelling dat hun grootte of productassortiment hen in staat stelt om te concurreren. Echter, als nieuwe deelnemers klanten blijven weghalen bij deze winstgevende gebieden, kunnen ze beginnen te worstelen.

Zal de bankindustrie overbelast raken?

Zelfs met de FCA die meer concurrentie bevordert, is het moeilijk om winst te maken en zijn de winstmarges flinterdun. Er is niet genoeg ruimte voor iedereen en verschillende uitdagers zijn al vertrokken. Naarmate de industrie volwassener wordt, moeten we verwachten dat er meer fusies en overnames zullen zijn.

Voor neobanken is zakelijk bankieren voor kleine en middelgrote ondernemingen een belangrijke groeisector. Velen geloven dat de industrie onderontwikkeld is en dat klanten onderbediend zijn. Daarom verwachten we dat anderen zich bij Starling en Tide zullen aansluiten in dit ondernemen.