¿Son los neobancos una amenaza para los bancos tradicionales?

Los neobancos están ganando popularidad alrededor del mundo, e incluso los grandes bancos están desarrollando marcas 'flanco' para entrar en el mercado. Pero, ¿cómo afectará esta innovación bancaria al futuro?

¿Qué es exactamente un Neobanco?

Un neobanco es un banco completamente digital que apoya a sus clientes utilizando aplicaciones y plataformas en línea en lugar de ubicaciones físicas tradicionales.

Muchas personas creen que el rápido crecimiento de neobancos como Monzo, Starling y otros se debe a que originalmente introdujeron productos beta con una licencia de dinero electrónico (una licencia concedida por la FCA que protege los depósitos de los clientes y evita que se utilicen para obtener ganancias, como prestarlos). A pesar de su éxito continuo, varios neobancos están evolucionando. Para desarrollar sus bienes y servicios, algunos han obtenido licencias bancarias completas con la FCA (por ejemplo, Starling y Monzo), mientras que otros han comprado bancos completamente licenciados (por ejemplo, Tandem adquiriendo Harrods Bank).

Algunos titulares han comenzado a crear sus propias marcas digitales (por ejemplo, RBS tiene Bó). Aunque la mayoría de estas nuevas marcas digitales aprovechan la licencia existente de su banco matriz, se distinguen en que operan en nuevas tecnologías en lugar de en plataformas heredadas y pesadas. Esto les facilitará competir con los recién llegados, aunque aún haya algunas preguntas:

1. ¿Pueden superar los procesos largos de toma de decisiones y aprobación de los bancos establecidos para introducir características y productos tan rápidamente como los recién llegados?

2. ¿Pueden convencer a los clientes de que no son como su banco matriz?

Solo el tiempo dirá si esto es cierto.

¿En qué medida los neobancos representan un desafío para los bancos establecidos?

En comparación con los neobancos, los bancos establecidos tienen varias ventajas, incluyendo finanzas y confianza del cliente. Sin embargo, con sistemas heredados que lastran a las empresas, ha sido difícil para ellos crear experiencias de usuario innovadoras.

Mientras que los neobancos no tienen los fondos o la base de clientes para reemplazar completamente a la banca tradicional de la noche a la mañana, pueden ofrecer servicios y asociaciones que los consumidores desean mucho más rápidamente.

Esta combinación de puntos fuertes y limitaciones resulta en una transferencia de conocimientos intrigante. En algunos casos, los neobancos han impulsado a los bancos convencionales a mejorar su servicio al cliente y asistencia. Por ejemplo, Barclays siguió rápidamente a Monzo al permitir a los clientes restringir tipos específicos de gastos, como el juego, en sus cuentas.

¿Qué otras consecuencias tienen los neobancos?

Los neobancos han podido acceder a categorías de consumidores vulnerables o desatendidos comenzando desde cero, permitiéndoles ser más flexibles e inclusivos que los bancos establecidos. Monese, por ejemplo, ofrece servicios que son valorados por trabajadores migrantes.

Los neobancos, como otras FinTechs, están ayudando a fragmentar aún más el mercado. Inicialmente, la mayoría de las empresas se concentran en suministrar un solo producto o servicio a los clientes. Pueden superar a los bancos en términos de atención al cliente, productos y margen para llevar la oferta al mercado. Habito es un buen ejemplo para hipotecas, y Revolut y Wise son buenos ejemplos para transferencias internacionales. En el pasado, los titulares cometieron el error de ser indiferentes sobre los nuevos participantes, creyendo que su tamaño o gama de productos les permitía competir. Sin embargo, si los nuevos participantes continúan alejando a los clientes de estas áreas generadoras de ingresos, podrían comenzar a luchar.

¿Se sobrecargará la industria bancaria?

Incluso con la FCA fomentando más competencia, ganar dinero es difícil y los márgenes de ganancia son muy reducidos. No hay espacio suficiente para todos, y varios retadores ya han salido. A medida que la industria madura, deberíamos esperar ver más fusiones y adquisiciones.

Para los neobancos, la banca de negocios para empresas pequeñas y medianas es un área de crecimiento clave. Muchas personas creen que la industria está subdesarrollada y que los clientes están desatendidos. Como resultado, esperamos ver a otros unirse a Starling y Tide en esta empresa.