Le banche digitali sono essenzialmente nuove imprese. E, come tutti sappiamo, l'ambiente delle startup è famoso per dare priorità alla crescita rispetto alla redditività. Un campanello d'allarme per il "toro" è ottenere il maggior numero possibile di nuovi utenti o clienti.
Il processo logico è che finché continui ad aggiungere clienti, prima o poi capirai come monetizzarli.
Come fanno queste banche digitali a rimanere solventi e a guadagnare se la loro base di clienti cresce fino a diversi milioni o forse decine di milioni? Guadagnano davvero qualcosa? Come si può convincere gli utenti a pagare per servizi specifici?
Le banche digitali guadagnano attraverso:
Raccolta di fondi
Probabilmente il modo "più semplice" per guadagnare è raccogliere fondi dagli investitori. Le società di venture capital fanno la fila per investire nelle banche digitali non solo negli Stati Uniti o nel Regno Unito, ma in tutto il mondo, ovunque si presenti un'opportunità.
Le principali neobank hanno raccolto più di un miliardo di dollari e, a volte, diversi miliardi.
Commissioni di interscambio
Le persone si aspettano che le banche digitali offrano conti gratuiti, dove la maggior parte dei servizi finanziari quotidiani siano gratuiti, inclusi i prelievi ATM, i bonifici, le transazioni, le carte e le commissioni di gestione.
Probabilmente è questo che il 90% di noi utilizza per il proprio conto bancario. Ed è tutto gratuito. Ma c'è una commissione nascosta. Beh, è nascosta ai clienti, non ai commercianti. È la commissione di interscambio che Visa e Mastercard addebitano ai venditori ogni volta che un cliente acquista qualcosa da loro con la carta.
Ecco perché spesso si vede che i piccoli negozi "di quartiere" accettano solo contanti. I loro margini sono già risicati per condividerne una parte con le società delle carte.
Una parte di quella commissione di interscambio andrà da Visa alla banca digitale. Si tratta in genere di importi minimi, ma si sommano man mano che aumentano i clienti felici di spendere il proprio denaro faticosamente guadagnato per cose di cui per lo più non hanno bisogno.
Conti premium
Offrire un conto premium con caratteristiche eleganti come una carta metallica, assicurazione di viaggio, assicurazione medica all'estero, tassi di risparmio migliori, accessi alle lounge, ecc., è un ottimo modo per trasformare un utente "scroccone" dell'app in un abbonato pagante.
Offrendo due o tre livelli tra cui i clienti possono scegliere, le possibilità di ottenere più denaro da un cliente sembrano buone.
Offrire conti gratuiti può essere costoso per le aziende fintech. E più clienti hai, più denaro puoi perdere.
Sebbene i conti premium possano generare un certo profitto per l'azienda, o almeno non farle perdere denaro, non rappresentano comunque una grande fonte di guadagno per loro.
Conti business per PMI
Le PMI sono notoriamente poco servite e sono abituate a essere "spennate" dalle grandi banche. Se riesci a portare un'azienda piccola o media sotto il tuo tetto, puoi guadagnare bene per anni a venire.
Offrire un conto gratuito e poi addebitare alcuni servizi è un modo per procedere. L'altro è addebitare direttamente un conto business.
Gli imprenditori amano fare banking digitale. Fa risparmiare loro tempo prezioso che, loro o il loro personale, possono dedicare ad altre parti vitali della loro attività. C'è molto spazio di crescita qui per le banche digitali, specialmente nel mondo di oggi in cui tutti vogliono essere imprenditori.
Carte di credito
Ora arriviamo alla parte succosa. Le carte di credito. Le banche digitali più astute offrono carte di credito ai clienti fin dall'inizio, poiché sono uno dei prodotti finanziari più redditizi per le banche in generale.
Le banche possono guadagnare dalle carte di credito in diversi modi. C'è la quota annuale, spesso esentata per il primo anno o del tutto. Poi c'è la commissione sugli interessi che viene addebitata quando un cliente non riesce a saldare il proprio saldo in un mese. Questa è la principale fonte di guadagno.
E poi ci sono le già citate commissioni di interscambio che raccolgono dai commercianti o dalla banca emittente della carta di credito con cui hanno collaborato. Infine, ci sono le commissioni per ritardi, trasferimenti di saldo e anticipi in contanti.
Come puoi vedere, per una banca digitale vale la pena avere carte di credito nel proprio portafoglio. Sono più diffuse in alcuni territori rispetto ad altri, quindi potrebbero non essere convenienti ovunque nel mondo.
Alcune neobank che non hanno una licenza bancaria possono offrire carte di credito collaborando con un partner autorizzato per coinvolgere i regolatori.
Prestiti e mutui
L'approccio più diretto al profitto è prestare denaro ai clienti. Le persone avranno sempre bisogno di più denaro di quello che possiedono attualmente, e saranno felici di pagare per averlo.
I mutui, in particolare, sono il prodotto finanziario più redditizio della banca. Sono le transazioni finanziarie più importanti che le persone effettueranno mai.
I mutui non sono disponibili presso tutte le challenger bank. Le nuove banche, in particolare, necessitano di tempo per affermarsi sul mercato e maturare. Possono, tuttavia, iniziare offrendo prestiti personali ai clienti come un modo fantastico per fidelizzarli e generare interessi.
Scoperti
Le banche fanno molto affidamento sugli scoperti per guadagnare. Le commissioni di scoperto hanno rappresentato più della metà del reddito netto di sei banche rinomate, secondo una ricerca della Brookings Institution. Secondo lo stesso sondaggio, i consumatori che vanno in scoperto più di 10 volte all'anno pagano ben l'80 percento di tutte le penali di scoperto.
Gli scoperti sono piuttosto rari tra le banche digitali. Come mossa per aiutare i propri clienti durante l'epidemia, alcune di esse hanno iniziato a eliminare del tutto le commissioni di scoperto. Ally è una di queste.
Hanno iniziato rimborsando i costi di scoperto all'inizio del 2020 per aiutare durante la pandemia, ma hanno presto abbandonato la pratica.
Anche così, poiché un singolo scoperto può costare fino a 35£, è un metodo semplice per le banche tradizionali e digitali per guadagnare. Preferirei sentirmi un po' in imbarazzo alla cassa piuttosto che pagare quella cifra.
Marketplace
Una volta che le banche digitali hanno un numero sufficiente di clienti, possono trasformare la loro app in un marketplace. Le banche non sono obbligate a creare e commercializzare i propri prodotti. Possono semplicemente affittare lo spazio della loro app ad altre istituzioni finanziarie come società di prestito, compagnie assicurative e organizzazioni di contabilità. Per ogni consumatore segnalato, le banche ricevono una commissione, e le aziende che partecipano al marketplace ricevono un cliente pagante. È una situazione vantaggiosa per tutti.
Il marketplace può ospitare un'ampia gamma di servizi che attraggono sia utenti privati che aziendali. Il marketplace può includere risorse umane, pensioni, fisco, legale, comunicazioni, programmi fedeltà, pagamenti, investimenti, mutui, utenze e altro ancora, oltre ai già citati fornitori di prestiti, contabilità e assicurazioni.
Starling Bank nel Regno Unito è un esempio noto e frequentemente utilizzato. Sono una delle poche challenger bank attualmente in attività che sono redditizie. Per integrare il loro conto business, offrono una varietà di prodotti di terze parti.